养牛企业内控风险 奶源安全背后的ESG难题

大家好，今天小编来为大家解答养牛企业内控风险这个问题，认养一头牛遭“48问”,奶源安全背后的ESG难题很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

2022银行员工第一季度工作总结5篇

银行员工年第一季度工作总结怎么写？季度工作的总结有利于提高下个季度工作质量，以及改进员工的工作方法，促进公司单位更好的发展。以下是我整理的2022银行员工第一季度工作总结5篇，欢迎阅读分享。

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银行员工第一季度工作总结1

转眼一年时间已过半，回顾过去半年中的工作，有进步也有不足，从中也学到了许多知识。主要方面总结成以下几点：

一、与时俱进，不断增强个人政治修养

我一贯热爱社会主义祖国，拥护的领导，坚持四项基本原则，遵纪守法，为人正直。通过学习，使我对党的基本理论和国家的方针政策有了新的认识，进一步领会到为人民服务的根本宗旨和科学发展观的精神实质。学习也使我认识到：工作岗位没有高低之分，一定要好好工作，不工作就不能体现自己的人生价值。作为银行基层一线的一名普通员工在工作中要充分发挥“主人翁”精神，在日常工作中从一点一滴做起。

二、立足本岗位，努力学习来提高服务质量

由于我是一名前台员工，所以在客户中树立起单位的良好形象就显得尤为关键。通过这几年的前台工作，使我逐渐积累出了一套怎样提高日常服务质量的经验——坚持原则，严格按照人民银行、联社制定的各项规章制度执行，做到不违规操作，遇到客户提出的不合理要求，不办理有损银行利益的业务;遇到客户着急的业务，从不拖延;当客户前来询问业务时，能够认真细致不厌其烦的耐心讲解，作到“急客户之所急，想客户之所想”，真正做到以客户为上帝。这样热情、周到的服务使越来越多的企业与我社建立的良好的关系。另外，过去半年的工作，我看到了自己的进步，同时也看到了不足之处。所以我利用业余时间，多学习一些知识，提高自身的科学理论水平，上半年我通过了银行从业人员资格认证的基础知识考试。平时也常利用网络了解国际形势和国内外大事，开阔了视野，丰富了知识。在今后的工作中，要把业务理论知识更充分的应用到实际工作当中去，进一步提高自己的业务水平。

三、工作积极主动，团结同志，互相帮助

作为一名普通员工，我在日常工作中始终抱着一个信念，那就是“今天工作不努力，明天就要努力找工作”。上半年，我从四墩子调回新桥信用社，虽然有心理准备，但每天大负荷，使我每天回到家都感到十分疲惫。尽管如此，我在工作中，还是时刻严格要求自己，认真完成领导交给的各项工作。

下半年，我将在做好本职工作的同时，要从本单位的利益出发，吸纳更多的存款，为新桥信用社的效益能够迈上更高一级台阶贡献自己的微薄之力。

银行员工第一季度工作总结2

一季度以来，我行继续围绕第二届董事会目标任务，理清工作思路，求真务实，强化管理，统筹发展，狠抓了组织资金和市场份额拓展，zz月底，各项存款总额突破1zzz亿元大关，发展的速度不断加快，管理水平不断提升，各项业务又有了新的进展，为下阶段工作打下了坚实的基础。

一、一季度工作和经营情况

至今年九月末，全行人民币存款zz亿元，比年初增长zz亿元，增幅zz%，其中储蓄存款比年初增长zz亿元，余额达zz亿元，增幅zz%，对公及其它存款余额zz亿元，比年初增加zz亿元。

人民币贷款余额zz亿元，比年初增放zz亿元，增幅达zz%。其中农业经济组织、农户贷款余额zz亿元，比年初增长zz亿元;民营、个私、股份制中小企业贷款余额zz亿元，比年初增长zz亿元;中小企业贷款占总贷款zz%。

二、一季度工作方法

(一)狠抓组织资金，稳步拓展市场份额。

存款始终是银行经营的根本;份额代表着地区竞争的地位。今年上半年我行存款总额虽然实现了时间过半，任务过半，但在同业竞争中，我行新增存款额较本地区其他行存在较大差距，总存款占全市的份额由年初22.4%下降到20.6%。面对这一情况，我们充分认识到“逆水行舟，不进则退”，三季度，我们一步不松抓组织存款，一着不让拓市场份额。

通过对市场份额较低支行的排队，分析我行组织资金工作存在的考核不力，激励不力等具体问题和不足，8月24日，再次召集市场份额在本镇低于他行，当年新增少于他行，考核力度不大的20位支行行长，在zz支行举行现场会。再一次鼓劲增压，敲响了结对子、比贡献、争份额的战鼓。通过看zz支行营业大厅的宣传氛围，和张榜公布的全体员工每月组资业绩和每季考核结果;听zz支行组织资金实行公开、公正、透明考核的经验做法和强考核，扩份额，促进各项业务稳健发展的汇报;20位支行行长纷纷上台表示，一定坚定必胜的决心与信心，发扬好领先精神、拼搏精神、吃苦精神;营造好宣传氛围、考核氛围、组资氛围，创造出新的业绩。

同时，为让全行干部员工通过与兄弟支行的对照比较，更加清楚自己存在的差距，和在整个农商行中的排名，做到知己知彼，百战不殆，我们开办了每周一期，每周公布存款情况，跟踪各支行组织资金竞赛动态，定期介绍组织资金做法，营造了你追我赶、共同进步的浓烈气氛。9月末总存款比6月末增长了14亿元，存款市场份额得到稳步拓展。

(二)投身先进性教育，支持地方力度再提高。

三季度，时值zz商业银行党委保持共产党员先进性教育活动开展，我们在行党委领导下，统一部署，精心组织，周密安排，求真务实，积极投身到保持共产党员先进性教育活动之中，做到以先进性激发员工工作积极性，以先进性体现支持地方发展的责任性，以先进性提升地方银行声誉。

以支持地方发展为己任，构建“三走进，三服务”长效机制。一方面继续强化“三农”意识，积极支持“三农”发展。大力培植农业支持典型，扩大农业支持面。先进性教育活动中，我行党委成员每人联系一个农业产业企业，即：zz神龙蛇业，zz九州果业，zz华美生态园艺，zz稷山养鸡场，zz澄禾禽业，zz未来园林，zz唐兴才养牛场。在党委成员带领下，基层支行牢固树立“三农”服务意识，对当地农户、农业企业支持力度进一步加大，9月末，我行农业贷款余额比6月末新增3100万元，占全市97%。继续保持了我行农业贷款在全市的绝对份额。

同时，党委领导“三走进，三服务”确定的7家中小企业联系点工作，为我行大力扶持中小企业，强化市场份额拓展起到了很好的带头作用。全行上下结合市场份额拓展，瞄准国有土地、房产等有效资产抵押企业，信誉好、发展有前景企业，不断加大对地方经济支持力度，9月底，全行支持民营、个私、股份制中小企业共计zz多家，贷款余额zz亿元，比年初增长zz亿元，比6月末新增zz亿元。其中抵押贷款占总贷款比例首次突破30%，达到30.2%，比年初提高了2.4个百分点，有效地拓展了市场份额，也进一步提升了我行地方银行的声誉和社会地位。

(三)常抓基础管理，案件专项治理全面推进。

根据国务院领导加大案件专项治理力度，防范商业银行风险的批示，和中国银行业监督管理委员会办公厅《商业银行和农村信用社案件专项治理工作方案》，我行自4月下旬开始，案件专项治理组织发动、专项检查和整改总结全部三个阶段工作深入进行。

通过案件专项治理，进一步强化了会计基础工作。我行以《会计升级达标实施办法》为依据，对基层支行在执行账户管理、现金管理及规范操作方面结合案件专项治理，进行了本年度的会计出纳大检查和会计达标升级验收，分析检查出来的问题，有的放矢，寻找了问题的症结，并对操作流程的各个环节进行了梳理，作出了相应的规范，促进了会计工作制度化、规范化。

通过案件专项治理，进一步规范了信贷管理和运作。我行结合银监会贷款五级分类偏离度专项检查，着重对全市贷款五级分类准确情况、贷款抵押率规范情况、担保手续合法情况、企业关联交易情况以及本行内部多行贷款情况等进行了清理，有效地促进了信贷运作的规范管理。

银行员工第一季度工作总结3

20_年zz月，我满怀着对zz银行和金融事业的向往和追求走进了zz银行高桥支行，开始释放自己青春的能量，点燃起事业的梦想;不知不觉已近年底，在这短短的四个月中，无论是在工作上，学习上还是在思想上，我都逐渐变得成熟起来。常听别人谈论柜员是一个烦琐枯燥并且忙碌的工作，谈不上事业，其实不然，卓越始于平凡，完美源于勤勉，柜台作为一线岗位，是银行与客户关系的直接枢纽，因此更能锻炼技能。刚开始接触柜面工作，因知识不熟悉，技能薄弱，在处理业务时常遇到困难，强烈的挫折感让我在心里默默地跟自己“较劲”，摆脱现状，于是积极认真地学习新业务、新知识，遇到不懂的地方虚心向领导及同事请教，俗话说“业精于勤，荒于嬉”。只有这样才能实实在在地经得起这个岗位所带给我们的考验;只有不断地增强自身的综合素质，不断地扩大自己的知识面才能将提高业务，将工作更上一层楼。

作为一名zz银行的一线员工，我深切感受到自己肩负的重任，由此必须严格地要求自己立足本职工作，潜心钻研业务技能，掌握过硬的业务本领，时刻不放松业务学习;更重要的是要保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规，同时培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处，从而清醒地认识自我、提高自身服务质量。

众所周知，在高桥支行辖内，望春工业区分理处是比较忙的一个点。每天业务繁忙，接待客流众多，因此这样的工作环境就迫使我不断地提醒自己要在工作中加倍认真，严格按总行和支行制定的各项规章制度来进行实际操作，始终如一地要求自己，在做好自己工作的同时，多帮助同事;当发现问题的时候，虚心地向其他同事请教。对待业务技能，我秉持着“三人行必有我师”的理念，千方百计地把自己薄弱之处加强补足。于是在领导、老师的关心、支持和同事们的协助下，我积极努力地开展工作，提高业务知识学习频率，自觉遵守法律法规和单位的各项规章制度。柜台是展示银行形象的窗口，柜员是直接面对客户的群体，我的一言一行都代表了zz银行的形象，为此我常提醒自己要坚持做好“阳光服务礼仪”，耐心细致地解答客户疑问;面对个别客户的无礼，巧妙应对，不伤和气;而对客户的赞许，则谦虚谨慎，戒骄戒躁。

牢记“善待别人，便是善待自己”，换位思考，将心比心，急客户之所急，想客户之所想。针对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质满意的服务。时代在不断发展，银行工作的竞争也日趋激烈。柜员的日常工作也许是平凡而单调的，然而我们更应怀有危机感，时常告诫自己不能满足现状，虽甘于平淡，但不能流于平庸，既要心无旁骛、脚踏实地地将手中的工作完成，也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战，将工作做细、做好、做精。青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充zz，因为敢闯敢拼，活力四射，因为有太多的梦想和希望!可在我看来，青年的宝贵还在于不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献!

总结之后，回顾自身存在的问题，一是学习不够，技能不足。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感，且理论基础、专业知识、工作方法等不能适应新的要求。二是在工作疲累之时，有过松弛思想，反映出自身政治素质不高。针对以上问题，今后的努力方向为：一、加强理论学习，进一步提高自身素质。转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导和同事们把工作做得更好。新的一年里我应加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战，总结过去，是为了吸取过去的经验和教训，更好地开展今后的工作。对于在工作中的不足和欠缺，请各位领导和同事批评、指正。

富兰克林有句名言：“推动你的事业，不要让你的事业来推动你”。今天我正是为推动我的事业而来，这源于我对人生价值的追求，对金融事业的一份热情。因为我知道作为一名成长中的青年，只有把个人理想与zz事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创zz银行美好明天的过程中实现自身的人生价值。

银行员工第一季度工作总结4

关于zz银行的工年第一季度工作总结如下：

zz银行解放南路支行特点：

1)三月下旬存款余额4500万，其中对公：2500万个人zz万

2)附近高校党校高级中学zz区政府四院庞大的别墅区一直辐射到康居小区辐射区人员素质很高

3)留学的多炒股的多放高利贷多炒房地产多学生多退休老人比较多做医疗和健康产业的多

4)经过持续不懈的产品宣传和大量不间断的开口网点辖区的正常储户对zz人寿保险有了初步的认识和了解

5)网点人员素质比较高，人品也非常好，做事非常谨慎，认真，细心，开口量很低，几乎不开口，行长工作非常敬业，做事非常谨慎，由于以往保险银保严重误导，出现过一次很严重的纠纷，(10万趸交给人办成10万期交，银行和保险公司各承担客户50%的损失)，所以对保险宣传相当慎重，经过观察，网点工作人员对保险认同度不高，对保险公司银行客户经理存在比较重的偏见。

我的做法是放平心态，qq超拽分组一点一滴的做，让他们慢慢认同中英人寿由于是新网点，很多人都不知道这个网点，初期网点人流量很少我就给存储的宣传，以后办业务到这个网点办，不要排队，这个网点工作人员服务也非常好，工作认真负责细心，储户慢慢把存款搬家，

我的做法：

1.办借记卡，网银，信用卡一条龙服务和宣传，例如，zz宾馆员工来办卡，一个人我一次把他的借记卡，网银，信用卡办完为银行提供附加服务。

2.在柜台前，大力为银行宣传网银基金信用卡第三方托管保险外汇存款兑换等银行等中间业务收费项目

3.尽可能利用自己的人脉和网点接待了解的资源，帮助银行拉外汇和人民币存款，客户没有保险意向就尽量宣传银行中间业务。对于银行的所有中间业务不遗余力，不记成本的为银行奉献，通过自己高附加值的额外服务，让银行真切感受到你的用心付出和价值。

4.抓住储户短暂的办业务机会，用心沟通，为银行筛选和挽留大客户，

我非常注意客户来办业务是不是贵宾卡，普通折要很巧妙的看他们的余额，如果余额超过5000元，我要请教客户为什么要放这么多现金做活期，多培养客户学会理财，不要让自己的钱闲着，要学会让自己的钱为自己工作，赚钱，对于大客户，我会邀请他们到理财室去，

请大堂经理一起配合，为银行争取大额贷款，存款，基金，黄金等，成功了好几例。对此大堂经理对我的配合和支持也比较满意。

5.定位好自己的角色，对于银行业务，我是配角，对于保险业务，我是主角。不怕挫折，不怕困难，不畏艰难，不怕歧视，坚实做好每一天工作。

6，平衡网点工作人员的关系和利益，平衡业务的分配，只要网点安排的事，要不遗余力的去做，不要计较个人得失，魏总常说，吃亏是福，处理好柜台，对公会计，大堂经理，行长之间的关系。只要对银行有利的事，就要多做，哪怕有误解，他们最终会理解的。

7.根据网点特点，我制定出比较适合网点特点的工作方案，以期交为主，趸交为辅，大单期交和大单趸交为突破点的工作思路。

从年初启动首季开门红以来中英人寿徐州公司领导层，高瞻远瞩，以人为本，审时度势，紧紧抓住银行保险发展变化的脉搏，抓住各种对业务发展的有利时机，遵循银行保险发展的内在规律，每前进一步，都能踏准节奏，稳健经营，步步为营，业务得到了超常规发展，

公司的每一个员工都非常敬业，非常用心，拼尽全力，为公司争取更多的业务，个人考核晋升有了大幅度的提高，我作为新人，在工作的每一个阶段都收到公司各级领导的大力支持，关心和帮助，在此我表示衷心感谢，二季度已经来临，我会一如既往的向公司业绩非常优秀的同事学习，不断勉励自己，勤学苦练期交话术，做好网点深耕，做好售后服务，把自己的期交业务做上去，力争做一名中英的优秀员工。

银行员工第一季度工作总结5

随着金融体制改革的不断深化和业务的不断发展，新线风险防控的出台，银行现行的内部管理机制和业务操作手段已越来越与目前形势的发展要求不相适应，内部经营管理反映出来的问题不少。一是没有形成一套科学的、完整的、相互制约的内部管理机制;二是营业网点部分人员工作量大且政治、业务素质低，影响了规章制度的执行和经营管理水平的提高;三是在全新的营业体制下业务操作方面存在着突出的问题。

为了适应银行营业网点的新形势和业务不断发展的迫切要求，根据上半年营业网点内部管理工作的实际情况，就全新的营业网点下半年内部管理工作如何开展，业务操作方面的问题以及新线风险防控等提出相关建议：

1、必须建立一套科学的、完整的、相互制约的内部管理机制。

首先，对现行的规章制度应加以修订完善，并增订有关内部管理制度，在修订和增订过程中，应从实际出发，坚持既要高标准、严要求，又要切实可行、便于考核的原则。其次，把执行各项规章制度的责任落实到每位员工身上。要使每个干部、员工既有压力、又有动力，充分发挥主观能动性，达到有效管理的目的。

2、必须建立一支有较高政治、文化和业务素质的银行队伍，以适应当前金融发展。

随着科技知识日新月异的变化，今后金融机构对业务发展的贡献度在逐步提高，这就要求在人才队伍建设方面必须培养一支“懂管理、会经营”的员工队伍，建设一支熟悉“三农”、素质较高的人才队伍，从制度、技术、机制和人才等方面保证“三农”业务的健康发展。因此，提高银行在职人员的素质，高素质人才的引进已愈加迫切地摆到了决策者的议事日程上。在提高员工素质诸多选项中在职人员的培训应是首选。

3、加强内部文化建设，构建和谐风险防控环境。

要积极培育符合银行实际的内部文化，让风险意识和内部文化渗透到每一位员工的思想深处，使内控成为每位员工的自觉行动，熟悉自身岗位工作的职责要求，理解和掌握内控要点，及时发现问题和风险，确保各项业务的健康发展。

4、加强业务学习，提高全员的业务素质。

为减少差错，避免陷入无知性违规，首先从提高员工综合素质入手，加强对各项业务的学习，特别是系统学习各项规章制度和业务操作规程，要求做到全面掌握，熟练运用。其次是结合支行组织的技术练兵活动和营业网点“双零”考核，在营业网点内树标兵，经常性地开展优秀技术能手和服务标兵评比活动，使大家树立起“业务精则荣，业务差则耻”的荣辱观，形成良好的学习氛围和积极进取的工作作风。

5、加大考核力度，重视考核效果。

为充分发挥收入对工作质量的调节和导向作用，把内控工作纳入综合绩效考评。一是统一规定了违规和差错的认定办法。二是对各类违规和差错加大了经济处罚力度，对连续出现同一错误的，加倍处罚。三是对违规出错人员，在进行经济处罚的同时，要求撰写具有一定认识深度的书面反省材料，并落实可行整改措施。

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河北省信用联社

河北省农村信用社始终围绕“以改革促发展，抓管理求稳定”这一中心，以服务“三农”为宗旨，坚持依法稳健经营，不断探索、大胆创新，创出一条独具特色的信合发展之路，为全省农村信用社经营效益的提高奠定了良好的基础。2004年6月10日，全辖各项存款突破2000亿元大关，余额达到2001亿元，较年初增加171亿元，各项贷款余额1304亿元，比年初增加119亿元，存贷款余额均居全省各金融机构之首，已成为全省存款数额最多，资产规模最大，营业网点覆盖面最广，服务最贴近农民的金融机构，为全省农村经济发展增添了无限生机。

2000亿元存款河北信合异军突起

河北省共有地（市）级农村信用联社3家，县（市）级农村信用联社153家，农村信用社2858家，信用分社及储蓄所1790家，信用代办站32067个，干部职工44690人，网点遍布全省城乡，是全省网点覆盖范围最广的金融机构。他们在进行深入调查研究的基础上，提出了“大上存款，增资扩股”的发展目标。从领导班子入手，更新理念、明确目标、精心谋划、大力组织存款，扩大资金实力。

原省信合办每年都制定存款增长计划，各地信用办、信用联社根据当地实际，分别出台了关于大力开展资金组织工作的计划、目标、考核办法和具体措施，抓住国家加大对“三农”的关注和支持力度、国有商业银行农村营业网点撤并等大好时机，组织各基层联社、信用社拉开了宣传大幕。他们利用当地广播、电视、报刊以及户外媒体，广泛宣传各项金融政策，塑造了农村信用社良好的社会形象。全省城乡还开设了不同规模、不同形式的宣传站、咨询台，万名信贷人员背包下乡，走村入户，张贴标语，到田间地头散发资料，解答咨询。仅2004年上半年，全省农村信用社先后出动宣传车26000多台(次)，张贴和散发宣传材料达10亿份（条），解答群众咨询2.9亿人次。

同时，全省各地农村信用社积极采取各种形式的柜组承包，绩效挂钩考核制度，大规模、全方位开展资金组织工作。石家庄市农村信用联社强化服务、竞争意识，确保存款增长，截止2004年5月底，该社各项存款已达339亿元，比年初增加18亿元。沧州市农村信用联社，不断完善改革用人机制，建立健全了一整套内部管理和内控措施，加速电子化建设进程和企业文化建设，成为全省唯一一家连续四年盈利的地市级联社。到2004年5月底，该市农村信用社各项存款已达202亿元，比年初增加12亿元。一直被亏损困扰的唐山市农村信用社系统，坚持“安全为本，效益立社，夯实基础，稳中求进”的经营管理指导思想，在对劳动用工、信贷、财务等方面进行大胆改革的基础上，狠抓规模化管理，在减亏增效的道路上迈出了可喜的一大步。到2004年5月底，该市农村信用社各项存款余额达到248亿元，较年初纯增25.2亿元，同比多增14.06亿元，共实现利润3553万元，同比增加1925万元。

全省各地农村信用社瞄准劳务输出、个体经商户、农村种养殖大户等特殊客户群体，努力满足他们对存款“安全、方便、获益”的需求，将他们手中大量闲置资金吸收到农村信用社。保定市唐县农村信用联社掌握了本县外出务工人员多、收入高的信息后，多次派出得力人员到北京、山西等地，与工程队、包工头联系，通过提供周到、方便、细致的服务，将全县10余万人的务工收入引存到信用社，仅五个月此项就增存5000多万元。

全省农村信用社在不断巩固和完善传统业务的同时，加强硬件建设，大胆创新服务手段，实现了金融服务的新突破。大部分地区的农村信用社结合当地实际不同程度地开办了代收国（地）税、移动电话费、水电费、网通话费、代理保险、代发工资等一系列中间业务，增加了营业收入。部分地（市）与当地国有商业银行、股份制银行、城市信用社积极开展合作，开办银行承兑汇票、结算、网上银行的代理业务，扩大了省辖特约电子联行网点覆盖面，部分开通了地、县范围内通存通兑业务，不仅大大加快疏通了支付结算体系，也在很大程度上提升了全省农村信用社的综合竞争力。截止2004年6月10日，在全省11个地市中，已有石家庄、保定、唐山、邯郸、沧州等五个地区的农村信用社各项存款分别突破了200亿元。存款的大幅增长，不仅壮大了河北省农村信用社的资金实力，为加大支农力度筹集了充足的信贷资金。同时，也标志着肌体健康丰满的河北农村信用社已经驶入了可持续发展的快车道，已成为全省经济发展的金融劲旅和不可缺少的支农生力军。

服务“三农”努力打造“信用工程”

全省农村信用社坚持定位农村、立足农业、服务农民，充分发挥纽带作用。2002年，河北省信合办结合全省实际出台了《河北省农村信用社推广小额信用贷款创建信用村（镇）工作实施方案》,要求各级信用合作管理部门进一步提高对“推广、创建”工作的认识，增强自身的工作自觉性，切实提高全员对这一工作的使命感和责任感。并将此项工作作为一项系统工程和政治任务，抓紧、抓实、抓出成效。

为真正解决农民贷款难，信用社放贷难的问题，他们依靠地方党政领导，引导农民树立正确的信用观念，倡导诚实守信的社会风气。并将完善农村信用体系作为“推广、创建”工作的突破口，层层下发文件，相继成立创建工作领导小组，指导辖内“推广、创建”工作的开展。同时，把信用户的评定、信用村（镇）的建设、农村信用体系建设纳入当地政府的工作目标和政绩考核管理。健全并完善了农户小额信用贷款的资金供给机制，实施了科学、合理的奖惩机制，调动了员工发放农村小额信用贷款的积极性。全省县、乡、村层层召开动员大会，提高各级领导和广大农民群众的思想认识，充分利用各种宣传工具广泛宣传创建工作的重大意义。并面对农村信用社服务农村经济发展实际，面对农村产业结构调整实际，面对农民生产、生活实际，努力实现农户小额贷款向小额信用贷款转移，实现从以粮食为主的传统农业向商品化、产业化的高效农业转移，实现从单一的种养业向生产、生活的多元化需求转移。实践中，积极探索有效的防范风险手段，建立了小额信用贷款风险监督机制，强化了审计、稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到了事前、事中、事后全程稽核。根据农户小额信用贷款的额度、期限、对象和投向不同确定风险系数，建立预警机制，进行分类指导和管理，及时有效地实施了风险预警和防范，有效控制了小额信用贷款的风险。

2003年，河北省信合办依据省财政厅、省教委和中国人民银行石家庄中心支行联合下发的《河北省农村信用社生源地国家助学贷款办法》及相关要求，出台了《河北省农村信用社生源地国家助学贷款操作规程》，全辖当年发放助学贷款3817.5万元，帮扶贫困学生近8000名，产生了很大反响，也有力地推动和促进了全省“推广、创建”工作的开展。

全省信合员工发扬“背包下乡，走村串户”的光荣传统，起早贪黑，顶烈日、冒严寒，晴天一身汗，雨天一身泥，到田间地头，走村串户开展摸底调查，评定农户信用等级，张榜公示，核发资信证，上门发放贷款。实行地、县两级领导成员包片、包村，信用社、站员工包户制度，他们将“推广、创建”工作与清非工作相结合、与吸储揽存相结合、与增资扩股相结合、与资信证年检相结合、与评先创优相结合，采取多种形式宣传信用社资金实力、办社方向及利润返还、股金分红等优惠政策，帮助农民算经济账，促使社员、农民到信用社入股、存款。他们还坚持把好村级领导班子关，把好农业基础设施建设关，把好农民科技兴农意识关，把好信用关系和信用基础关，把好农民自愿关。做到成熟一个，发展一个，确定一个，不搞形式，不走过场，不搞“一刀切”。从而使这项活动搞得既扎扎实实，又轰轰烈烈。

随着全省“推广、创建”工作开展的不断深入，原省信合办精心安排，认真组织，积极引导，并将这一工作作为一项“信用工程”在全省范围内广泛展开。沧州市农村信用联社早在1999年，就开始了以小额贷款《资信证》为载体，以农业增产、农民增收、信用社增盈为目标的“进万家门、知万家忧、解万家难、助万家富”的信用工程创建和小额信用贷款发放活动。2002年，他们结合自身实际，又出台了一系列关于推广和创建工作的意见措施，自己编印了《信用工程创建专刊》，创办了《沧州信合》报，极大地推动了此项工作的开展。截止2003年5月，该市共发放《资信证》42万份，发放小额信用贷款2.05亿元，辖内321375个农户挂上了金光闪闪的“信用户”牌，1475个村树起了象征荣誉的“信用村”碑。该市大徘徊村原是个传统的农业村，农民苦于没路子，又缺乏资金，全村经济一直处于低迷状态。信用社会同村班子成员，共同分析村里的发展现状及自然条件，奔波于吉林、黑龙江等地考察，选准了风险低、市场好、见效快的肉牛养殖业。信用社在该村召开了现场贷款营销会，农民凭资信证与信用社现场签订的贷款合同，资金直接划入农民专户保存，农民可现场领牛。只需交纳一定的饲料费和饲养费，交给技术实力雄厚的养殖公司代养，省心又省力。目前，该村肉牛存栏多达300余头，靠养牛改变了村里贫穷落后的面貌。衡水市农村信用联社作为全省开展小额农户信用贷款工作较早的地区，他们制定并实施了小额信用贷款管理和考核办法，将发放小额信用贷款证和小额信用贷款作为全年经营工作的重要考核指标，收到很好效果。到2003年5月末，该社已在辖区内80%的村、30%的农户中，发放贷款证36.5万多本，累放小额信用贷款5.55亿元。阜城县在农村信用社支持下，已发展精品果园10万余亩，优质抗虫棉9万亩，新增优质小麦、高淀粉玉米10万亩，新增西瓜种植3万亩，支持獭兔养殖户6000户。仅2002年的全县农业产业化收入就达4.5亿元，农民收入增加860元。

“信用工程”如一缕春风吹绿了河北大地，激活了一方经济，一本本资信证为农民架起了致富的桥梁，一笔笔饱含信合人深情的小额贷款撑起了农村经济发展的蓝天。这项工作的开展不仅促使了农村信用体系的形成和完善，加深了地方党政、信用社与农民之间的鱼水关系，加速了农村精神文明建设，也使得全省农村信用社获得了较好效益。到2004年5月底，河北省农村信用社农户小额信用贷款余额已达40.7亿元，较年初增加5.9亿元，全省有90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款和农户联保贷款，共有200多万农户获得了贷款支持。先后评出信用村4291个，占全省行政村的8.7%；评出信用乡（镇）49个，信用户达到248.8万户，占全省农户数的18%，贷款证的发放量已达248万份。国家及人总行、银监会的有关领导先后来河北考察指导，称赞河北省的推广和创建工作走在了全国前列。河北省委、省政府对此也分别作出指示，充分肯定了农村信用社系统实施了一项了不起的工程。

河北省农村信用社牢记服务“三农”的宗旨，大力促进结构调整和农业产业化进程。他们瞄准市场，把支持农业规模化经营和农产品加工业的发展作为工作的结合点和着力点来抓，将信贷资金投放重点放在优先支持“两高一优”农业及农业科技成果的推广应用、农村社会化服务体系建设和农业综合开发上。积极支持以自然资源优势、地理位置优势的项目及特色产业基地建设。

在农村信用社贷款支持下，全省已形成以蔬菜、药材、花卉、果品种植以及奶牛、羊、瘦肉型猪等为主要种养项目的绿色生态种植基地1000多个，扶持种养大户10万余户。至2004年5月底，全省信用社农业贷款余额为680.2亿元，比年初增加65.6亿元。有效解决了农民生产生活中的资金短缺问题，促进了全省“绿色农业”的发展，拉动了经济平稳增长。

针对民营经济发展迅速的实际，河北省农村信用社系统加大对农牧渔及农副产品深加工项目优先支持；对有文化、懂技术、善经营、会管理、守信用的农村“能人”优先扶持；对科技含量高、市场前景好的项目优先支持，工作中，既扶优扶强，又扶困帮贫。据不完全统计，唐山、承德、邯郸的矿业；衡水、张家口的无公害蔬菜基地建设；沧州的管件基地建设；承德的旅游业开发；保定的石刻业几乎都有农村信用社信贷资金的注入。巨额的资金投入，为河北农村经济的发展增添了无限生机，实现了农民增收，信用社增盈的目标。

为简化贷款手续，及时满足农户、个体私营企业贷款需求，他们采用有价证券质押和不动产抵押以及联户联保贷款的方式，采取“建立档案、完善手续、一次核定、限额控制、周转使用”的信用等级管理办法，解决了一些规模较大的种养户和企业的贷款难、手续多、等待时间长等难题，做到了及时、快捷，深受农民欢迎。

认养一头牛遭“48问”,奶源安全背后的ESG难题

作者丨阮雯雯

编辑丨杨洁

在提交招股书半年余后，认养一头牛收到了证监会披露的反馈意见。1.3万余字的问询函里，密密麻麻提出了48问，涉及规范性问题、信披问题、财务会计问题等。反馈意见要求认养一头牛披露业务模式是否涉及传销、是否涉及非法集资；并就奶源、生产及销售模式，以及募资用途等做出解释。

其中，以公司认养奶牛业务模式等是否涉及传销，是否涉及非法集资等问题备受外界关注。认养一头牛回应称，反馈意见只是常规性询问，公司在日常经营过程中不涉及该类问题，公司方面会依照证监会审核要求就上述问题予以反馈回复。公司还对外表示，目前市面上确实有部分非法APP利用“认养1头牛”的品牌名进行非法集资行为，认养一头牛知晓后积极与网信部门进行举报，并且已经通过“浙江省互联网违法和不良信息举报中心”公开辟谣。

“认养模式”是否涉及传销？

2016年开始进军国内乳业市场的认养一头牛，凭借着其“认养奶牛”模式迅速出圈，并在成立不到7年后即开启了上市进程。2022年7月，认养一头牛披露招股书，计划募资18.51亿元，用于海勃日戈智慧牧场建设项目、品牌建设营销推广项目等。

招股书中披露了其主营“认养一头牛”品牌乳制品的研发、生产与销售业务，产品包括多款式纯牛奶、酸奶、奶粉、奶酪等乳制品及生牛乳。2021年，认养一头牛的乳制品业务规模已超过天润股份、皇氏集团等知名区域乳企，仅次于伊利股份、光明乳业、新乳业及三元股份，排名行业第五。

认养一头牛的迅速崛起，离不开“认养”这一颇引争议的业务模式。

优质奶源一直是乳业竞争的关键，目前广为人知的现代化产奶模式，要么是牧场自营奶牛产奶，要么是品牌从奶农商处收购牛奶，再把牛奶杀菌包装。但认养一头牛与众不同，它的运营模式也从品牌名称中得到了体现——让想选择好奶的消费者，自己去“认养”一头奶牛。

据了解，早在2017年，为了拉新，“认养一头牛”就曾提出过招募“养牛合伙人”，推出过两种认养形式：一是通过支付2999元认养一头牛，获得牧场奶牛认养权；二是花费10000元成为联合牧场主，获得认养一头牛的所有权益。根据推广效果，养牛合伙人可以从中获得5%至10%的佣金。

2020年5月，认养一头牛对外公开了其“认养模式”，其中包括“云认养”、“联名认养”和“实名认养”。“云认养”是在一款类似宠物农场的游戏中养牛，用户可以收获积分等来兑换牛奶；联名认养是认养一头牛与吴晓波频道、敦煌IP等推出联名卡，用户可以通过购买季卡或年卡通过购买联名卡，购买可享受送货上门和育儿指南等服务等；“实名认养”是用户支付2999元或者10000元，可在专供牧场真实认养一头奶牛，并预定这头奶牛产生的（部分）乳制品，限期一年。顶级会员还可以给奶牛取名，并获得奶牛照片和生长数据。

“认养模式”背后，还对应着认养新人、认养红人、认养打人和认养合伙人的等级权益，每一级对应不同的累计消费金额。认养新人只需注册成功即可获得，但要成为认养合伙人必须累计消费金额满566元。从等级权益的本质来看，“养牛合伙人”只是用户自认为在已“认养”一头牛的基础上，不断消费投入带来的升级。

（图：认养一头牛会员俱乐部小程序截图）

如此来看，“认养”更大的可能是公司营销获客的手段，并非让用户真正地去认养一头奶牛，并单独获得该奶牛所产的牛奶。品牌创始人徐晓波曾表示过，“认养还没有真正做起来”。

值得一提的是，在招股书中，认养一头牛淡化了认养概念，并未提及“认养”模式及其获客方式。其提出的品牌定位是，推广、产品设计开发、线上销售体系、客户服务物流等运营模式与互联网电子商务深度融合，形成以互联网线上销售为基础、逐步向线下销售拓展的国内新锐乳制品品牌。

但在反馈意见中，监管部门仍要求公司披露认养奶牛相关业务模式的具体情况，客户获取、业务开拓是否涉及传销；同时说明上述相关模式或活动是否属于“以代养殖、租养殖、联合养殖等方式非法吸收资金”，是否涉及非法集资或非法公开发行业务，是否存在纠纷或潜在纠纷。

认养一头牛的推广，主要是通过“奶卡”销售进行。对此，证监会也质询，认养一头牛是否存在奶卡、充值或积分等预付或赠送等销售形式，该类销售模式是否存在提前确认收入或虚增资产的情况，并要求披露该类销售的具体流程、退换制度、实际销售金额及确认销售收入金额等。

销售费用高企，估值1年增近3倍

“认养”模式出圈，也带动了认养一头牛营收猛增。招股数据显示，2019年至2021年，认养一头牛实现营收分别为8.65亿元、16.50亿元、25.66亿元。其中，线上营收分别为5.28亿元、12.46亿元和19.51亿元，占比达62.3%、77.5%和77.7%。

收入高速增长背后，认养一头牛的销售费用也从2019年的1.94亿元增至2021年的4.83亿元，3年销售费用累计超过9.8亿元，同期三年的净利润则在3.92亿元左右。2021年，认养一头牛的销售费用率为18.82%，远高于同期伊利股份、光明乳业、新乳业、三元股份。

认养一头牛销售费用高企，主要由于其大手笔对电视广告、电梯广告和户外广告等的投入，此外它还与十点读书、中粮健康生活等展开异业合作，还邀请了佟丽娅、宋祖儿、奚梦瑶、戚薇等明星合作直播带货。

2022年IPO文件显示，公司的18.51亿元募资中，有超过8亿元将用于品牌建设营销推广和相关公司运营补充，占比占近一半。

在招股书中，认养一头牛表示，销售费用支出将主要用于电商平台产品销售和品牌营销推广，头部电商竞争激烈导致边际获客成本提高。而销售费用的高占比也是此次证监会在反馈意见中重点提出的质询之一。

此外，公司估值的变化也引起了证监会的关注。市界ESG观察发现，认养一头牛在短短一年时间内估值增长了将近3倍。

2021年4月8日，认养一头牛为优化股权结构，增强资本金实力，以增资方式引入包括KKR、DCP在内的知名机构，公司整体投后估值约为48.08亿元。

三个月后，第一次临时股东大会同意公司股本由2.58亿元增至2.675亿元，集创泰弘、鲜丰水果分别认缴605万元和336万元，公司整体估值达到49.84亿元。有意思的是，集创泰弘的大股东为浙江集享电子商务有限公司（下称“云集”），持股95%。

又在三个月后，认养一头牛第四次临时股东大会再次同意公司股本增至3.64亿元，对应公司整体投后估值约100.64亿元，公司本次引入机构投资者龙珠及知名茶饮企业古茗等外部投资者。而在2022年7月招股书披露，公司IPO新股发行数量占发行后总股本比不低于10%，按照融资18.5亿元计算，认养一头牛上市估值即达到185亿元。

短短1年间，认养一头牛的估值即从48.08亿元增至185亿元，增幅达284%。

对如此增幅，证监会要求公司说明其历次增资和股转背景和原因、对应发行人整体估值PE倍数、股东资金来源及其合法性、股东与发行人及其实际控制人、董监高等是否存在关联关系、委托持股等利益输送安排。

奶源问题备受关注

作为一家奶制品企业，合理合法经营外，稳定、优质的奶源供应是保障乳制品质量的必要条件之一。

“奶牛养得好，牛奶才会好”。认养一头牛在官网宣称，公司致力于打造“五好奶牛”，奶牛们每天伙食费有80元，享受边听音乐边挤奶、定期做“SPA”和药浴服务；每年还有定期休假60天；牧场为其配有专门的“产房”和“月子中心”，享有松软卧床，夏天还有风扇和喷淋降温。

招股书显示，截至目前，公司在河北、黑龙江等地相继建立了7座现代化大型奶牛牧场，其中5座为公司自有牧场，2座联合运营牧场，奶牛存栏数超6万头。其中，公司自有生产性生物资产奶牛37062头（包括成母牛13569头，青年牛18420头，犊牛5073头）。

此外，招股书还显示，在2021年，认养一头牛玉米类饲料采购总额1.56亿元，豆粕类饲料采购总额4993.73万元（牧场所使用的玉米类饲料与豆粕类饲料饲料均源于外部采购）。但若以认养一头牛官方所述6万头奶牛存栏数计算，每头奶牛日均伙食费不到10元，与官网宣传的每天80元伙食费相距甚远。

1月5日，认养一头牛宣称，其A2型小牛每天伙食费已高达100元，所有饲料24小时一换。

除了上述问题外，其最关键的“奶源”问题也受到了关注。

招股书数据显示，2019年认养一头牛纯牛奶总产量23366吨，酸奶总产量28028吨，均为外协产量；2020年纯牛奶总产量74041吨，其中自有产量仅为6047吨，不足十分之一；酸奶总产量47869吨，其中自有产量1972.8吨，不到5%。到了2021年，认养一头牛的纯牛奶总产量121053吨，自有产量猛增至77444吨；酸奶总产量53059吨，自有产量达34555吨，占比均超过了6成。

另外，在关于原材料的阐释中，认养一头牛在2019年至2021年外采生牛乳金额分别为1.09亿元、2.10亿元与4.11亿元，按照当年平均采购单价，外采数量分别为2.74万吨、5.22万吨与8.63万吨。而公司同期纯牛奶及酸奶的总产量之和分别为5.14万吨、12.19万吨与17.41万吨。据此推算，公司同期外采奶源比例分别为53.34%、42.84%与49.57%。如此来看，认养一头牛的自有奶源和外采奶源比例大致持平，这样的外采比例与其“旗下产品均采用自有奶源”的说法存在着矛盾。

对此，证监会要求公司补充说明不同采购模式下生鲜乳的采购金额及占比；自有牧场基本情况、具体位置、占地面积和养殖数量等情况；联营牧场以及其他合作奶源具体情况、具体合作方式、合作稳定性等；对比同行业公司奶源结构披露差异情况，充分分析披露发行人奶源稳定性风险。

背后的ESG风险

自有奶源高占比不仅意味着稳定、可持续的供应链，也代表奶制品的安全可控。相对而言，外采奶源充满较多不确定性，尤其奶源安全生产流程是否可追溯。按照目前认养一头牛相对持平的自产奶源和外采奶源比例，其应倍加重视食品安全问题。

认养一头牛一级职能部门乳业事业中心下设生产质量部、智造工厂等负责乳制产品的生产和加工环节中的食品安全问题。另外，牧业事业中心下设的安环部，也涉及食品安全方面问题的排查和治理。

在乳制产品内控上，认养一头牛表示，已建立了先进成熟的产品质量控制体系，配备质检团队和先进齐全的检测仪器设备，实现对乳制品的全流程质量控制。同时，认养一头牛生产基地通过了ISO9001:2015质量管理体系认证、危害分析与关键控制点体系、乳制品生产企业认证以及GMP质量认证，取得了BRCGS、IFS、SQF全球三大体系认证。

同时，认养一头牛也提出了廉洁合规、阳光举报和包括“不准贪占作价、不准吃拿卡要、不准利益冲突和不准泄密不忠”的四不准的管理红线等约束性条例。

环保方面，认养一头牛对经营过程会产生排泄物、废水、废气、废渣等污染性排放物严格按照环保法规及相关标准，对各类潜在污染物进行了有效治理与防范，使得污染物的排放与处理完全符合环保要求。治理同时，认养一头牛也从中获益，从2019年至2021年，认养一头牛就拿到包括沼气工程专项补助、地下水超采综合治理专项资金等多项政府补助达2400万元。

但目前，认养一头牛在研发方面的投入还远不及其营销投入。虽然打出了“打造用户信赖的数智化养牛第一品牌”的口号，但从2010年至2021年，公司研发投入分别为0、61.4万元和687.1万元，分别占比0%、0.04%、0.27%。截至2021年底，认养一头牛研发技术人员23人，占全员比例仅为工中占1.17%。

市界ESG观察在黑猫投诉平台上发现，关于认养一头牛的投诉数为119条，涉及虚假宣传、欺诈消费者等。

2008年，“三聚氰胺”事件后，乳制品高速发展背后的问题被充分暴露，消费者对国内乳业的信心严重受挫。外资奶企趁机快速占据了国内乳业的市场份额，尤其是婴幼儿奶粉市场。

监管部门为规范行业经营、恢复行业公信力，出台了一系列监管政策。2008年10月，我国奶业的第一部法规《乳制品质量安全监督管理条例》正式发布。一大批规模小、管理不规范的地方性乳企淘汰退出，行业集中度与产品质量均得以提升。2020年国内生鲜乳乳制品抽检合格率达99.8%。

奶源安全、食品安全问题背后，涉及到上市公司的社会责任、治理安全，关乎消费者信任。从社会责任来看，有关部门于2009年修订后的《乳制品工业产业政策》就提出：“进入乳制品工业的出资人必须具有稳定可控的奶源基地，经济实力和抗风险能力强，社会责任感强”等多层次的要求。

乳业巨头们正在纷纷扩张养殖规模、提高技术能力，以其在未来的竞争中获胜。认养一头牛凭借创新的营销方式迅速崛起和广为人知，但要想突破商业模式的天花板，和巨头们进行下一步的博弈，如何在最基本的奶源、供应链建设等方面进行提高，提升自身产品价值，并获得消费者的进一步信赖，是品牌接下来更应该思考的问题。

OK，关于养牛企业内控风险和认养一头牛遭“48问”,奶源安全背后的ESG难题的内容到此结束了，希望对大家有所帮助。