村集体养牛利弊与分析养殖业什么最赚钱农村-菲力牛肉网

村集体养牛利弊与分析养殖业什么最赚钱农村

大家好，今天给各位分享村集体养牛利弊与分析的一些知识，其中也会对养殖业什么最赚钱农村进行解释，文章篇幅可能偏长，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在就马上开始吧！

村委会三年工作总结汇总

当工作进行到一定阶段或告一段落时，需要回过头来对所做的工作认真地分析研究一下，肯定成绩，找出问题，归纳出经验教训，提高认识，明确方向，以便进一步做好工作，并把这些用文字表述出来，就叫做工作总结。下面是本站为大家带来的村委会三年工作总结，希望能帮助到大家!

村委会三年工作总结1

三年来，我村在镇党委、政府的正确领导下，始终以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻党的十七大和十七届三中、四中、五中、六中全会精神，坚定不移地按照科学发展观、和谐发展的要求，结合我村工作的实际，聚精会神搞建设，一心一意谋发展，较好地完成了各项目标和任务。村级经济保持稳定发展，全村社会各项事业保持良好的发展态势。三年来，被中共惠安县委、县政府评为2010年度农村工作先进单位;中共螺阳镇党委、政府评为综治工作、计生工作、党建工作先进单位，回顾三年来的工作，主要表现在以下几个方面：

一、加强基层组织建设，不断提高基层组织的凝聚力和战斗力

认真学习，统一思想，把党的建设放在全局的突出位置。村党支部十分重视注重村干部队伍的自身建设，通过各类会议、学习培训等多种形式，加强对村班子成员的思想教育和素质教育，牢固树立开拓意识、奉献意识和为民服务意识。努力学习十七大精神，提高自己的理论水平和创业创新能力。制定和完善党风廉政建设责任制，并组织党员干部经常性地开展反腐倡廉活动，进行党风党纪教育，使广大干部从思想上廉洁守法，从行为上防微杜渐，不断增强党员干部拒腐防变能力，在思想在行动上筑起了一道反腐倡廉的钢铁长城。

二、严格村级管理，各项工作切实落实到位。

三年来，我村积极工作，努力完成上级党委、政府下达的各项工作任务：

1、加强社会综合治理，农村社会和谐稳定

三年来我村始终贯彻螺综委传达的精神，认真做好群众来信、来访和人民调解工作，密切干群关系，排摸不稳定因素，化解社会矛盾，充分发挥调解、治保、信访队伍作用，同时成立了卫生督导小组和夜间巡逻小组，坚持进村巡查，发现苗头及时上报和处理。三年来未发生群体性上访事件，没有发生重大刑事、治安案件。农村社会治安得到明显改善，社会和谐稳定。

2、积极推进农村村庄整治，改善我村环境卫生面貌。

为切实改善我村“脏、乱、差”的现象，提高农民生活质量，我村实行环境卫生承包责任制，由承包责任人每天对村308线两侧、水沟、绿化带和村主干道路的进行卫生保洁;建设6个垃圾围对生活垃圾进行集中，采用了村收集、镇中转、县处理的模式，对垃圾围的垃圾进行了定时、定期的清理;发动全体党员干部和入党积极分子进行家园清洁活动，切实改善了人民群众的生活环境，美化了村容村貌。

3、积极推行村务公开、民主管理工作。

我村专门设置了一处公开栏，对财务、村务、党务、事务，一律定期公开，遇重大村务做到随时公开，从不隐瞒，接受监督。尤其是在狠抓财务管理方面，切实加强村务公开制度形成，建立健全村级财务管理民主听证制度，建立村财务预报和集体研究审批制度，做好财务审批、审计工作，促进村财规范化管理制度的落实。

4、统筹兼顾，推动全村各项社会事业发展

三年来，严格执行计划生育基本国策，计生工作扎实有效开展，认真完成每季度“两查四术”工作，同时积极推行农村新型合作医疗保险、新型农村社会养老保险工作，目前我村农村合作医疗参保率达100%，2011年养老保险参合率达97%。民政工作继续推进，三年来为21户21人办理了最低生活保障金。国防建设得到加强，根据镇人武部的工作要求，做好民兵兵员的选拔工作，全面完成了镇武部下达的民兵选拨任务，三年来选送了4名优秀青年应征入伍。此外，三年来为培养新型农民，积极配合镇党委、政府对村民进行职业技能和劳动力转移培训。

三、立足为民办实事，各项事业得到全面发展。

我们一切工作的出发点和落脚点都是为人民群众谋更多实惠。三年来，我们在村级资金允许的情况下，量力而行，积极做好为民办实事，办好事：

1、铺设324复线两侧道路，总长650米左右，宽8米。

2、清理整治宫口道路总长大概250米左右，宽9米。

3、清理排水沟共350米。

4、新建垃圾围共8座。

5、在村主干路安装减速带共62米。

6、为二女扎户女孩上大学发放奖励金。

7、每年为60周岁以上老人缴纳农村医疗保险金。

回顾三年来的工作，在肯定成绩的同时，我们也清醒地认识到，环境卫生整治难度较大;计划生育工作、村民转变就业观念任务繁重;社会治安，民事调解，安全生产工作不容乐观等等，这需要我们高度重视，采取切实有效的措施，认真加以解决。

村委会三年工作总结2

我是善岱镇北淖村张大宇，现任村主任，自担任村主任以来，在镇党委、政府的领导下，在本村“两委班子”成员的积极配合下，带领全村群众，始终坚持以“认真、细致、踏实、求实”的工作理念来开展本村的各项工作，壮大集体经济，改变村容村貌，提高生活质量，使全村经济快速发展。为了在以后的工作中,扬长避短,继续发挥自身的长处,弥补自己的短处,更好的把工作做好,现将我自己今年以来依法行使职权、履行村主任义务、发挥代表作用的情况向各位领导和同志们作述职报告，并接受大家对我的评议。

一、努力做好本职工作

作为村委会主任，主要是负责行政村里的日常事务，本人能积极配合村党支部开展村里工作，服从服务于班子集体工作的目标，团结带领村委会成员在党支部的领导下管理村务。在这个岗位上，我既出色的完成了领导交给我的各项任务，也在工作中锻炼了自己的实际工作能力。工作中本人本着公平、公开、透明的原则，耐心做好村内各项工作。得到村委班子和村民的一致肯定。

二、加强自身学习，努力提高思想素质和业务水平

我当选为村主任以来，坚决贯彻执行党的路线、方针、政策，以“三个代表”重要思想和党的“三个代表”和十七大精神为指导，思想上、行动上同党中央保持高度一致。为了能更好地履行主任职责，我还加强学习了《中华人民共和国宪法》、《中华人民共和国全国人民代表大会和地方各级代表大会代表法》、以及《组织法》、《选举法》、《村民委员会组织法》等法律、法规，用理论和法律武装自己的头脑，牢固树立全心全意为人民服务的宗旨，在行动上做到人民选我当主任，我当主任为人民，为我们村的经济发展作出自己应有的贡献。

三、积极参加上级领导组织的会议，认真提出建设、批评和意见

积极参加镇里召开的会议，按时出席，并认真听取和审议我北淖工作报告以及其他报告。在讨论各种报告中积极发言，对工作中做出的成绩给予充分的肯定，对存在的问题敢于提出批评，对没有完善好的工作提出合理化建议。

四、认真履行职责，努力为人民群众办好事、办实事

我村以农业为主，经济来源较为单一，严重制约着本村经济的成长，我作为村主任，积极与村支两委班子一方面结合我村实际形成共识，另一方面积极争取上级有关部门的大力支持紧紧围绕带动村民群众增收致富，积极想方设法帮助群众解决热点难点问题，进一步加大基础设施建设力度，着力改善农村人居环境，重点围绕村容村貌、道路交通、水利设施、村民活动阵地建设等，促进农村群众养成良好卫生习惯，提高群众生活品质，本年主要为人民群众办了以下几地方的实事：

1、调整土地。为确保土地种植规范化、合法化，我将本村土地开展调整，加大了对土地承包问题的监管力度。

2、修建水库、挖渠道。长期的农村工作使我意识到加强农业基础设施建设，是促进农业增产、农民增收的重要手段。为此在村财力十分困难的情况下，我带领村两委采取向上争取、自身挤压、群众集资的办法，开展水利设施的修复和完善，修建水库、挖渠道以保证农田用水，生产交通的畅通。

3、和村干部一起做好农村新型医疗保险和新型养老保险的宣传和落实工作。向村民宣传政策，讲明利弊关系，引导村民转变意识，提高认识。

4、帮助养殖户做好消毒和防疫工作。我村共有养殖户50户，以养奶牛为主。每年的防疫和消毒工作是一项很重要的工作，关系到农户的切身利益，这项工作为农户解决了后顾之忧。

5、清理街道，对村容村貌开展卫生整治。在上级的组织领导下，我带领班子一班人以落实科学发展观为“引擎”，围绕“乡风文明、村容整洁”的规定，加大村内脏乱环境的治理力度，使村容村貌得到极大的改善，深受领导和村民的好评。

6、成长入党积极分子，推动党建工作。按照上级的规定，加强对农民的教育引导，把其中的优秀分子吸引到党组织当中来。在现实操作中，坚持高标准、严规定、依党章、按程序的方针，积极慎重的做好成长党员工作。

7、紧抓计划生育和综合治理。积极宣传党的计生政策，协助配合村计生主任落实计划生育各项制度，促进了计划生育工作的健康稳固成长

8、看病难问题明显改善。自建立医保制度以来，通过村委会和村民组长的努力工作，连续两年医保参合率达100%。五保户、低保户、残疾人的生活得到妥善的部署和保障。

五、存在的不足

1、对村主任应尽的职责和义务还没有充分发挥出来，需要进一步学习、理解和实践。

2、工作上存在顾此失彼的现象，顾得一处顾不得下处，缺乏统筹安排。

3、思想工作做得不够细致深入，有时行政命令较多。

4、创新意识有待加强，还跟不上形势发展的需要。

六、今后工作的努力方向

针对以上自己的述职，我将虚心接受各位群众对我的评议，提出的宝贵意见越多，对我的进步帮助越大。我将在以下几个方面进行努力：

1、进一步努力协调土地增值问题，帮助村民增加收入。

2、加大基础设施建设力度，修复自来水，修建水渠，着力改善农村生活和生产设施。

3、狠抓惠民服务，全心全意为民办好实事，坚持“四议两公开”制度，做一些合乎民情的有益事业，修复村间道路，实现村间水泥硬化路面连接。

4、帮助村民贷款促进农业投入，帮助农民购买优良籽种、化肥。

5、作好发展规划，搞好农业产业结构的调整。

在我任村主任以来的时间里所做的一切工作，都离不开广大群众的支持与监督，离不开上级党委的正确领导，在今后的工作中，希望你们一如既往地给予支持和监督，使我不断提高自己的工作水平和服务能力，为北淖村的经济发展和社会进步作出更大的贡献。

村委会三年工作总结3

三年来，在上级党委和政府的领导下，村党支部的配合下，开展了村委会的各项工作。在工作中，我们坚定不移地以邓-小-平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，认真学习党的十七大报告和十七届四中、五中全会精神，积极贯彻落实党的各项强农惠农政策，努力完成村委会三年规划的各项工作任务。现就三年来的工作得失向大家总结报告。请大家提出宝贵意见。

一、回头看

1、发展农村经济，促进农民增收。

钟山村是以生产粮食、蚕茧为主导产业的农业村。现有耕地面积268公顷，山场136、3公顷，水面9、47公顷。08年受全球经济危机影响，农产品价格低，许多人不愿种田，甚至毁桑，严重挫伤农民积极性。村两委发觉后，在各种会议反复强调，宣传政策，无粮不稳，危机困难是暂时的，要懂得市场经济的规律，熬过严冬必定是春暖花开的日子。果不其然，08年冬各种农产品价格上升，农民也尝到了甜头。我们在坚持粮桑生产的同时，提倡农作物品种要更新，种优质粮，种优质桑，同时鼓励、引导有条件的农民，发展特种种养殖业。三年来，发展茶园200余亩，发展养猪专业户年饲养30头以上的3户，养鸡户4户，养鸭户3户;茶叶制作加工8户。我村今年在外务工人员有400余人;在农闲时节，我村在本县打零工的的近500人。在外务工的人大约占总人口的40%，全村人均收入约在6575元(按镇10%递增)。

2、设施得改善，民生保障有提高

我村由三个行政村合并后，村级道路设施不太好，18个村民组较分散，线路长，路况差。这是摆在村委会面前的头等大事。并列入村委会三年规划。通过三年的努力争取资金，先后完成了芦碣组至郑村的道路硬化;从余光到胡村、田川至钟山、钟山至环城路的浇油，总投资130万余元。通过一事一议民生工程完成的村民组道路有：横溪组道路硬化、星明组道路拓宽、下官厅组内道路硬化与鸟林组项目等级总投入约为14万元。通过这些项目的完成，大大改善了村民的出行条件，也改变了我们的村容村貌，受到大家的好评。

水利设施是农业的命脉。我村西武河直穿而过，原有的水利设施受到大自然灾害的破坏严重，受经济制约，未能修复。这些是关乎群众的出行与生产安全的重大问题。三年来，先后完成水利设施的有马家碣排灌渠修复、高桥碣坝维修、芦碣大桥修复、钟山水库除险加固、管理房建设、余光河坝修复、天元桥栏杆加固及上田段百余亩受滞渠道清淤和部分村民组山塘的维修、田川村口小桥加固，总投资102万元，受益农田700余亩，并对瑶山片进行了农电网改造和农排安装，改善了村民的生产、生活条件，为农民增收打下了良好的基矗

做好饮水工程改造，提高生活质量也是本届村委会必做的一项重要民生工作。大家都知道的余光、田川是从对面山引水的，瑶山是接县自来水厂的水。由于余光、田川的饮水日常管理上不到位、不规范，水管老化，渗漏严重，遇上天旱就断水。，群众反映强烈，尤其是田川片也投入资金维修，过不了一段时间问题百出。村两委为此召开专题会议，争取上级政府支持，决定对余光、田川的自来水进行改造。余光的管网改造实施已完工;田川的水由于水源不足，我村决定又与县政府、镇政府、水利部门和自来水厂多方协商接洽，经过多次的努力，同意接县自来水厂的水，争取在年内实施改造，自来水工程总投资约为100万元。饮水工程结束后，将会极大改善村民的饮水卫生与安全，群众的生活将会有很大提高。

3、兴办公益事业，直接服务群众

建设新农村是我们共同的目标。随着经济的发展，生活的改善，群众对文化科技知识的渴望越来越强烈。2010年春，我们通过争取并得到上级文化部门的支持总投入4万元，于今年六月建起了“农家书屋”，为群众学习文化和科学养殖知识搭起了一个平台。现有藏书1500册，均已向村民开放借阅，受到广大群众的欢迎。

为解决我村村民就医难，不方便的困惑，村两委研究决定在村办公楼东向路边建设村医疗卫生室，并得到上级大力支持。工程已于今年11月份竣工，并投入使用。总投资约14万元，卫生室的建立，大大方便了病人就医，得到群众的好评。

为方便群众到村委会办事，对村委会院内地面进行硬化并搭建车棚，办公室地面铺砖，大大改善了村民办事环境和办公环境。

4、关注弱势群体有保障，惠民政策暖人心

村委会是与群众关系最密切的一级组织，群众的生产、生活无不与之息息相关。因为村委会是党的惠民政策的宣传者，又是执行者。因此，我们的职责就是不折不扣地贯彻和落实党的惠农政策。如涉农补贴每亩近百元;我村的低保、五保、优抚人员有118人，得到政府的生活补助;重症病人的救助、计生家庭的奖励扶助、农业政策性保险率达100%以及社会各种救济和救助等。农村新型合作医疗，我村每年参合率逐步提高。2011年参合率达96、3%。今年，我们村还实施了世行生态家园富民工程建设。我村首批已有53户通过县能源办验收，农户直接受益7万余元。第二批有近50口改造项目即将动工实施。惠农政策惠及全体村民，村民个个叫好。

5、农村稳定，促平安

建设新农村，和-谐、稳定是关键。我们在建设美好新家园的过程中，会出现各种各样的矛盾，及时化解矛盾纠纷是当前农村稳定的重点。三年来，已解决死亡赔偿纠纷5起，解决各类家庭、婚姻、邻里、征地、伤害、建房、地界及其他社会矛盾60余起，维护了农村稳定，确保了平安。

计生工作历来都是各级政府工作的重点。我们村同样是把它摆在头等大事来抓。由于我村外出务工人员较多，计生信息难掌握。我们采取多种办法，建立计生信息网络组织，充分发挥村干部、村专干、计生信息员的作用，每月召开一次计生信息例会，通报信息，填报信息反馈表，做到信息不漏不错，及时反馈，确保信息准确。三年来，我们尽心尽力，努力做好计生服务工作，一上二扎到位率达到100%，做到计划生育，控制计划外怀孕，一旦发现计划外怀孕，立即采取相应补救措施。

我们在做好常规性工作的同时，努力做好森林防火、防汛抗旱，安排巡逻值班，成立应急小分队筹备了抗旱防火防汛物质，同时做好本村患有精神病人的监控工作。严禁在河道取沙石，取得一定的效果。上级布置的工作，我们只有努力做好，如三资清理，阳光村务，综合治理，五五普法，农村公路管护等。

6、忠实履行职责，当好人民勤务员

我村是一个有700多户2100人的较大村，并村后有少数人不知我的个性与办事风格，而上级政府已将钟山村的重担压在我的肩上，我自知责任重大，使命艰巨。因此，我要坚持不懈地学习，努力学习党的理论、方针、政策;努力提高自身素质和为民服务办事能力;踏踏实实地做好每一项工作;勤勤恳恳地为群众服务。在当前全党开展的“创先争优”活动中，忠实地履行村委会主任的职责。村委会坚持村两委主要干部坐班制度，要求书记、主任每周5天上班，每周一召开村两委碰头会，研究和解决一些重大工作。我在履职期间坚持清廉做人做事。我村集体经济发展滞后，底子弱，严格管财、理财是我工作的理念。在财务开支审批上，严格执行镇资管代理中心的财务管理制度。在村监督委员会的监控下，把有限的资金用在刀刃上。本人三年来，从未利用宅基地审批、项目实施等工作，到群众家中吃饭、收礼，坚持秉公办事，清白做人。

二、找差距

三年来，我一个普通群众由全体村民推选为村主任，由一个不熟悉村委会工作到步入工作正轨，首先感谢全体党员和村民对我的信任，对我工作的支持。在上级党委和政府的领导下，有村两委成员的大力相助，做了一些看得见、摸得着的实事，这些成绩的取得是与村党支部的密切配合分不开的。

现在我深感压力很大，离上级的要求还远，离全体村民的期望还有差距。在工作中，还存在着这样那样的问题，有的还是比较棘手的问题。直接影响着村级集体经济的发展。主要表现在：

1、村级集体经济发展滞后，经济基础差，没有明显的经济增长点。

2、村民致富增收不快。开拓意识不强，特色种植养殖规模小，带动不强;农业产业化调整力度不强，发展思路不宽。

3、部分村民组水利设施基础较少，抵御自然灾害的能力差。钟山水库淤积严重要清淤，亭前桥至马家碣渠道要维修，部分村民组山塘塘坝需加固，沿河河岸倒塌严重，需要修复。

4、各自然村卫生环境要整治，村内垃圾池建设与配备保洁员。

5、三个村民组内道路硬化。

6、村级主干道亮化工程建设。

7、村委会党员活动室建设;

8、还有部分困难群众期待得到社会救助等。

任务是繁重的，困难是不少的，这些都是要下大力气才能做好。

三、抒感想

通过三年来的实践，我深深地认识到，加快钟山村的发展，必须要有一个思想高度统一、坚强、团结的领导班子，靠哪一个人是不行的。二是必须心里装着群众，深入群众，了解群众，关心群众的冷暖，与群众心贴心，群众才能拥护你、支持你。三是要加强沟通，要多交心，多商量，排除思想障碍，化解心里矛盾，多一些换位思考，少一些猜疑埋怨。四是要相互配合，相互信任，相互理解，相互尊重，相互支持。五是要坚持秉公办事。清白做人廉洁做事，努力营造精诚团结的工作氛围。最后，让我们携起手来，在镇党委政府的领导下，村党支部的配合下，认真学习，大胆创新，开拓进取，为钟山村的繁荣，钟山村老百姓的幸福而共同奋斗。

小额贷款转型

主持人徐春培刘梅芳

欢迎客人

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰

辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健

袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记

21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。

导航政策“小农贷”和“出海”

农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。

冯兴元：第一，基本概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的92.6%。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。

曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。

袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。

贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式

冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。

曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。

袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。

贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。

农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？

冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201

3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。

曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户7.3万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。

张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷1.69亿元，助力栖霞苹果走向全国。

农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？

曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。

袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。

张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。

立足当下“小额农贷”模式利弊辨析

农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。

曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额1.29亿元。

袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达64.03%。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。

农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。

曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。

袁朝阳：我行用好“党建品牌责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。

张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。

农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？

袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。

张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。

农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？

曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。

张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。

“金融信用”共筑乡村振兴命运共同体

农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？

曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。

袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。

张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。

农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？

曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。

袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。

张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。

农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？

曹建：通过“整村授信支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。

袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。

张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。

农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？

曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。

张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。

相关问答：农村小额贷款需要什么条件农业银行农户小额贷款办理需要条件：（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。《贷款公司管理暂行规定》第八条设立贷款公司应当符合下列条件：（一）有符合规定的章程；（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；（五）有必需的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；（二）资产规模不低于50亿元人民币；（三）公司治理良好，内部控制健全有效；（四）主要审慎监管指标符合监管要求；（五）银监会规定的其他审慎性条件。

养殖业什么最赚钱农村