山东袁经理养牛(湖北农村养殖什么最赚钱养羊养牛)

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好笑的笑话

听从妻言

凌晨二时，陈太太听见客厅里有窸窣声响，把丈

夫推醒。“踮着脚出去，”她对丈夫说，“不要开灯。

悄悄走过去给他来个措手不及。”

陈先生顺从地穿上睡袍。他走到卧室门口时，他

太太加了一句：“回来时顺便给我带杯牛奶。”

打开之前

教堂里正在举行结婚仪式。有人私下悄声说话。

甲：“举行结婚仪式，为什么新郎和新娘要手挽着

手呢？”

乙：“嗯，那是一种习俗礼节，正如两个拳击手在

开打之前，要握握手一样。”

为了儿女

法官要劝一位太太打消离婚的念头。他说：“您都

九十二岁了，您丈夫也九十四岁了。你们结婚七十三

年，为什么还要离婚呢？”

“我们的婚姻早已破裂多年，”那位太太说，“只

是为了儿女，才决定等到儿女们都死了再说。”

根据

法官：“你为何要和她离婚？”

男子：“因为她处处都想站在我之上。”

法官：“可有什么根据？”

男子：“你难道还没有看见她脚上穿的一双高跟

皮鞋么？”

有升有降

甲：“你家不是雇用了一个女仆吗？为什么自己

还在这里洗衣服？”

乙：“我已经跟她结婚了。”

一样心理

丈夫：“你为什么天天要染指甲、画眉毛，这是什

么心理？”

妻子：“与你天天刮胡子一样的心理。”

不要护理我

护士：“祝贺您生了个女孩！”

产妇：“啊！那……那您就别护理我了。”

护士：“为什么？”

产妇：“您快到门口去护理一下我丈夫吧！”

遗传

婚宴上，新娘对新郎说：“你爸爸、妈妈结婚这么

多年了，还这么恩爱，真叫人羡慕。最使我感动的是，

每天早晨你爸爸都把一杯滚热的咖啡端到床前给你的妈

妈。你说这种品质可以遗传吗？”

“当然可以，”新郎说，“不过，我继承了我母亲

的遗传。”

听者有心

一对新婚夫妇卿卿我我地坐在沙滩上看日出。太

太随便抓起一把沙，不经意地对丈夫说：“真奇怪，无

论我抓得多么紧，它总是从手指缝漏去，最后就只剩下

那么一点点。”

丈夫接口说：“宝贝儿，在这个美妙的时刻，还

是不要提我那微薄的薪酬吧！”

奇怪的“病”

甲：”我的妻子最近得了一种奇怪的病，她的胳膊

越来越短了。”

乙：“你是怎么发现的呢？”

甲：“刚结婚的时候，她的胳膊可以环抱住我的

腰，现在不行了。”

拉窗帘

光着身体的妻子：“把窗帘拉上吧！瞧我这模样，

要是让对面屋里那人瞧见，多不好意思！”

丈夫：“不必担心，那人要是瞧见你这模样，就会

把他家的窗帘拉上的。”

重新开始

妻子：“亲爱的，你说说，假如我们重新变成像没

有结婚时那样年轻，该多好啊！你能变成这样的人吗？”

丈夫：“那你得重新开始不再同我吵嘴！”

不用问了

一对夫妻不和，整天吵吵闹闹。老岳父无可奈何，

只好将女婿唤来质问。说到最后，老岳父问女婿：“你

看是不是有必要把我的女儿叫来，你们当面对质一下？”

女婿摇了摇头，回答说：“不必多此一举了，您若

要知道她的回答，那很简单，只要把我的回答中的‘是

的’改为‘不是’，把‘不是’改为‘是的’就可以了。”

初生牛犊

丈夫：“今后由你来教育儿子。我管他，他根本不

听。”

妻子：“别人都伯你，难道儿子不怕？”

丈夫：“我属虎，他属牛，你忘了，’初生牛犊不怕

虎’嘛！”

刮胡子

早晨，先生刮完胡子后对妻子说：“刮完胡子后，

似乎年轻了十多岁。你说是吗？”

妻子嘟起小嘴，嚷道：“唉呀！那也该在睡觉前刮

胡子呀！”

不识好歹

甲：“你为什么要跟妻子离婚？”

乙：“因为她每天要上好几家酒吧。”

甲：“她酗酒吗？”

乙：“不是。她天天晚上都来找我回家。”

怎样带孩子

妻子：“快叫你妈来看电视！”

丈夫：“你平时从来不叫我妈看电视，今天怎么破

例了？”

妻子：“你懂个啥？现在放映科教片——《怎样带

孩子》。”

女婿送礼

妻子：“明天是我妈的生日，你打算送她点什么？”

丈夫：“送几条好烟吧！”

妻子：“你疯啦？我爸爸去世已经五年多了，我妈

妈根本不抽烟，你为什么要送烟给她？”

丈夫：“因为我每次去她那儿，她光招待我喝茶。”

左右为难

甲：“最近，我加了一级工资，不知道该怎么办。如

果不告诉妻子，她准会说我不能提薪，是因为我是笨蛋！”

乙：“那就告诉她好了。”

甲：“不，我才不是笨蛋呢！”

言外之意

母亲对她已结婚的女儿说：“你相信你丈夫下午一直

是去钓鱼的吗？可是，他从来没有带什么鱼回家。”

女儿说：“正因为如此，我才相信他。”

人非草木

老板觉得他的旅行推销员花费太多，便要他列出详

细帐单。

老板琢磨这笔流水帐：

早餐2马克

午餐5马克

出租车2马克

人非草木10马克

当他继续往下翻帐单时，发现“人非草木”这一项

每一页都毫无例外地重复出现。他终于忍不住叫了起

来：“‘人非草木’，什么意思？为什么不说‘人非钢

铁’！”

要求不高

在一个街头咖啡厅里，丽娜表扬丈夫说：“你现在

这样还过得去，只是对漂亮的女人看上一眼，而不是对

谁都不放过的那种角色。”

寻人

电视里在播送“寻人节目”。

“和子！你在哪里？赶快回来吧！”

“和子的丈夫，你一定很担心吧？你想过太太出走

的最大原因吗？”播音员问道。

丈夫回答说：“我了解原因，我那和子总想让自己

的照片由电波传播，哪怕一次也好……如今梦想实现了，

今晚一定会回家的。”

生气

甲：“你妻子怎么生这么大气呀！”

乙：“啊！起先是她和孩子生气，然后她因为我

没生孩子的气而生气，现在她生这么大气是因为我为了

她和孩子生气而生气。”

并非人美

一个刚从战场上回来的士兵高兴地对站在门口迎

接他的妻子说：“嗨，真带劲！”

“啊，是的，要知道，我在美容院花费了整整七个

小时。”

“不，”丈夫说，“我不是这个意思，我是说我结

束了七个月的战争生活。”

二分之一

妻子：“结婚前你对我多好，要是走路碰上水洼，

你就把我抱过去。如今，你可没有那么做，我觉得你对

我的爱只有过去的二分之一啦。”

丈夫：“有什么办法呢？那时你的体重只有如今

的二分之一呀！”

正中下怀

职员向经理递交一份请假报告，说要请一天假来帮

助妻子打扫房间。

经理认真看了报告，果断地回答：“不行。”

“太感谢你了，经理先生！”职员高兴地嚷道，“

我知道您会在关键时刻帮助我的。”

失踪根源

一位妇女去警察局报告她的丈夫失踪了。

警察问：“如果我们找到他，你有什么话要我们转

告？”

妇女答：“请转告他，就说我的母亲走了。”

我也想试试

老板来到办公室，声称自己头痛得厉害。有一个

职员发表“高见”：“前几天，我也头痛得厉害，但一会

儿就好了。是我妻子把我拉到沙发上，一会儿紧紧拥

抱我，一会儿又亲吻我。这样我的头痛很快就好了。”

老板听后，戴上帽子，小声说道：“我倒也想试试

这个办法。请问，你的妻子现在在家吗？”

还不十分熟悉

史密斯夫妇都是将近五十岁的人了。丈夫一早便

去上班，下午很晚才能回来。他们家对面住着一对新

婚夫妇。丈夫每天上班前和下班后总要亲呢地吻一下

漂亮的妻子。这种情景不止一次地让史密斯太太隔窗

望见，她总感到丈夫对自己体贴太少。

一天，新婚夫妇正在甜蜜地接吻，史密斯太大一

把拉住她的丈夫：“你瞧，人家对妻子多么体贴，你

为什么不能那样做呢？”

“我当然愿意那样做，”史密斯先生犯愁地回答，

“但我与那位太太还不十分熟悉呀！”

特征

迪妮太太正在接电话。

警察：“喂，太太，我们发现一具男尸，很可能就是

你的丈夫。请问，你丈夫有什么可供辨认的特征吗？”

迪妮太太先是尖叫一声，然后回答说：“他的特征是

走路总是慢吞吞的。还有，就是经常放屁。”

错怪邮局

“这邮局也太不像样子啦！让人没法相信它！”

克劳斯太太骂骂咧咧地说。

“为什么？”

“我男人明明是到巴特洪堡休养去了，可是邮局

在他的信件上盖了一个巴黎的邮戳。”

各有期望

某先生有大、小老婆，当他六十岁时，头发又白了

不少，于是他就叫她俩每天拔除。但因大老婆恨他白

发少，怕小老婆常常死缠着老头儿，所以故意拔黑发；

而小老婆则希望他不要老，故拔白发。

不到一个月，某先生便成了光头。

妻命难违

妻子：“喂，你还不快去车站接我妈。”

丈夫：“我不敢去。”

妻子：“为什么？”

丈夫：“你常常提醒我，除了你之外，不准接触任

何女性！”

谁该镇静

性感的玛哑陪丈夫去看医生，医生详细地为她丈

夫诊断后，说：“你先生精力虚耗过度，我开一副镇静

剂！”

“好的，谢谢你，服药后我先生是否就可以好起来

了？”

“不！镇静剂不是给你先生，而是给你服用的。”

火灾保险

有一天，一位悲伤的寡妇来到保险公司，她对工

作人员说：“我来拿我丈夫的人寿保险金。”

工作人员找出文件看了看说：“我们很遗憾，贵先

生投的不是事故保险，而是火灾保险。”这位夫人马上

说：“所以，我把他火化了。”

还没化妆

妻子站在磅秤上，高兴地对丈夫说：“亲爱的，快

来看，我体重减少了两公斤。”

“亲爱的，因为你还没化妆。”

秃头

妻子问丈夫：“你儿童时代有过许多愿望，那么现

在有没有实现了的？”

丈夫摸摸自己的秃头说：“有。小时候，妈妈揪我

的头发时，我希望自己是个秃头。”

写真

有个画家，一点生意也没有。有人劝他将他自己

与妻子画成像，挂在门外作广告。画家依计而行。

有一天，他丈母娘来看望，指着画上的女人，问女

婿道：“这个女人是淮？”

“就是您的女儿。”

“她为什么和这个陌生的人坐在一起？”

不白之冤

一对白人夫妇生了个黑皮肤小孩。丈夫埋怨妻子

说：“都是你不好，每次上床都要关灯。”

最佳良方

甲：“我想买男性口服避孕药给我先生吃，可是一

直买不到。”

乙：“你不妨学学我，在那个时候让他吃一种药，

绝对可以达到避孕的效果。”

甲：“什么药？”

乙：“安眠药。”

迟到的祝贺

巴鲁赫在巷子里遇上了一支送葬队伍。他走过

去，只见他以前的朋友法基尔在棺材旁垂头行进。他

问道：“给谁送葬？”

法基尔悲伤地说：“我的第二个妻子。”

“真的？”巴鲁赫惊奇地说，“我完全不知道你第

二次结婚。现在我向你表示最衷心的祝贺。”

巧用歇后语

甲：“你要拒绝先生的求欢，却不便明讲，你会如

何暗示他？”

乙：“告诉他，我想‘洗手’。”

“绝招”

有对夫妻急于要生儿子，在生下第一个女儿时，便

为她取名“招弟”。

第二年又生下一个女儿，便取名“再招”。

第三年生的仍是女儿，他俩仍不死心，就取名“又

招”

第四年还是生女儿，他俩不得不认输了，只得将这

个最小的女儿取名为“绝招”。

职业病

夫妻散步回来。当汽车售票员的妻子一进屋子就

“嘭”地一声把门关上了。丈夫一边敲门，一边喊：“你

怎么把我关在门外了？”

妻子不耐烦地说：“你吵什么？坐下一趟吧。”

双保险

丈夫陪妻子到药房配了保胎丸，妻子迫不及待地

服完一粒，叫丈夫也吃一粒，丈夫不解：“为何让我也

吃？”妻子回答说：“这叫双保险，懂吗？”

不可省略

一名男子要去外地办事，他在机场告别妻子，乘

飞机走了。十天后，事已办完，他买好回家的飞机票，

然后往邮局去给妻子发电报。

他拟好电文，交给一名女职员，说：“请算算要多

少钱？”

对方讲了数目。他点了点自己所有的钱，发现不

够数。

“把‘亲爱的’这几个字从电文中删去吧，”他

说，“这样钱就够了。”

别这样。”那女职员说。同时打开自己的手提包，

掏出钱来，说：“我来为‘亲爱的’这三个字付钱好了，

做妻子的很想从丈夫那儿得到这个字眼呢！”

丑出完才回来

养牛的和养猪的搭上了亲家。一天，养牛的到养

猪的家去，进门就问：“亲家在吗？”

亲家母是个好说新字眼的人，便回答说：“他出门

出亥（卖猪）去了。”

养牛的又问：“几时回来？”

亲家母答道：“他要把亥出完才回来。”

养牛的回家对妻子讲了一遍。并夸养猪的妻子是

个聪明人。养牛的妻子说这有何难！几天后，养猪的

来了，说：“亲家在吗？”

养牛的妻子连忙回答说：“他出门出丑（卖牛）去

了。”

“几时回来呀？”

养牛的妻子说：“他要把丑出完才得回来。”

怎么好意思

妻子羞丈夫不懂性生活，丈夫显得温怒。

第二天，妻子去找妇科大夫，说：“他对性知识是

个门外汉。”

“为什么不告诉他？”

“我怎么好意思呢。”

修改铭文

一位年轻的寡妇给她刚死去的丈夫立了一块很

昂贵的碑，碑上铭刻着：“你丢下我多么悲哀，叫我怎

能忍受。”这位太太改嫁之后，她深愧于这块碑的铭

文，于是灵机一动，在“怎能忍受”之后添了一个词儿

——“孤独”。

对等要求

丈夫：“你什么时候才能烧出像你妈妈那样水平

的好菜？”

妻子：“很简单，等你挣的钱像我爸爸那样多的

时候！”

结婚纪念日

“我的写字台上为什么放着一束玫瑰花？”教授问。

“因为今天是你的结婚纪念日。”教授的妻子回答

说。

“啊！你千万别忘记提醒我，你的结婚纪念日是哪

一天，到时我也准备赠送你一件让你满意的礼物。”

字条

丈夫习惯给妻子写便条，提醒她应做什么事，便

条结尾总是写着：“夫字”。

一天晚上，夫妻俩闹意见，怒气冲冲地上床。第

二天早上，妻子在餐桌旁边看到一张便条，结尾写着：

“一位远亲字”。

随机应变

一个女人在饭馆里责骂她的丈夫。最后，她尖声

嚷道：“在这世上所有可耻的人中，你是最卑鄙的一

个！”这时，饭馆里所有的人都吃惊地看着他俩。他丈

夫察觉后，马上提高声音说：“骂得太好了，亲爱的！

你还对他讲了些什么？”

各有一手

甲：“平日里我太太练钢琴，女儿练小提琴，我家

颇有艺术气息吧？”

乙：”那你练习什么？”

甲：“练习忍耐的功夫。”

错觉

甲：“尊夫人待您真是恩爱情深，每当您走进家门

时，她便赶忙上来深深地吻您。”

乙：“您错了，先生，她是想闻闻我是否喝了酒。”

转弯抹角

某君从不喜欢外人知道他妻子的年龄。有一天，

当他走进一家贺卡专卖店的时候，他问店员：“你们有

没有结婚情人圣诞新年生日纪念卡出售？”

“我们这儿有生日卡、结婚卡、情人卡、圣诞卡、

贺年卡，但没有你要的那种什么……”

某君连忙解释：“是这样的，下星期二是我太太

结婚十周年后第八个情人节后的第二个圣诞节后的第四

个新年后的第二十一个生日。”

适得其反

约翰夫人在她丈夫下班回来时，还在打扫房间，

她的衣服又脏又旧，头发乱蓬蓬的，一脸灰尘。她丈夫

说：“我劳累了一天回来，见到的你竟是这样！”

他们的邻居史密斯夫人恰巧也在场。她听到约翰

先生的话，赶忙跑回家，仔细地梳洗打扮一番，等丈夫

回来。

史密斯先生回到家时已经很晚了，慢慢地推开门，

见到妻子一怔，随即气愤地吼道：“今天晚上，你要干

什么去？”

误会

妻子从美容院出来后，四十多岁的家庭主妇一下

子变成漂亮的小姐，浑身香气袭人。回家后，她问正在

喝酒的丈夫：“亲爱的，我漂亮吗？”丈夫一时冲动，

上前把她紧紧抱住，低声说：“亲爱的，趁我那口子还

没回来……”

娶妾

某人忽然产生娶妾的念头，便与妻子商量，没想

到妻子非常爽快地说：”只要你给我相当的钱，我不但

同意，还会帮你物色一个最好的妾来。”

他俩商仪已定，便选了个黄道吉日，准备迎娶。

当天早晨，妻子改了装扮，从后门坐轿子出去，

不久，又坐轿子从前门回来。

丈夫见轿子来了，便赶上去迎接，掀开轿帘一看，

竟是自己的妻子，大吃一惊。

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当天早晨，妻子改了装扮，从后门坐轿子出去，

不久，又坐轿子从前门回来。

丈夫见轿子来了，便赶上去迎接，掀开轿帘一看，

竟是自己的妻子，大吃一惊。

妻子却娇媚地说：“我做你的妻子这么多年，已

经厌倦了，从今天起想当你的妾，要享受一下安乐的生

活。”

小额贷款转型

主持人徐春培刘梅芳

欢迎客人

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰

辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健

袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记

21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。

导航政策“小农贷”和“出海”

农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。

冯兴元：第一，基本概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的92.6%。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。

曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。

袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。

贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式

冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。

曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。

袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。

贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。

农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？

冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201

3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。

曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户7.3万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。

张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷1.69亿元，助力栖霞苹果走向全国。

农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？

曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。

袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。

张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。

立足当下“小额农贷”模式利弊辨析

农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。

曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额1.29亿元。

袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达64.03%。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。

农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。

曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。

袁朝阳：我行用好“党建品牌责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。

张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。

农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？

袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。

张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。

农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？

曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。

张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。

“金融信用”共筑乡村振兴命运共同体

农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？

曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。

袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。

张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。

农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？

曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。

袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。

张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。

农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？

曹建：通过“整村授信支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。

袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。

张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。

农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？

曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。

张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。

相关问答：农村小额贷款需要什么条件农业银行农户小额贷款办理需要条件：（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。《贷款公司管理暂行规定》第八条设立贷款公司应当符合下列条件：（一）有符合规定的章程；（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；（五）有必需的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；（二）资产规模不低于50亿元人民币；（三）公司治理良好，内部控制健全有效；（四）主要审慎监管指标符合监管要求；（五）银监会规定的其他审慎性条件。

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