养牛场大数据管理系统开发？“乳业上游第一股”优然牧业还有什么盼头

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除了“卖奶”给伊利,“乳业上游第一股”优然牧业还有什么盼头

在失去了泡面“自由”之后，我们又开始逐渐失去牛奶“自由”。

现在的牛奶正在变得越来越贵，过去一盒250ml的纯牛奶只要两块五，如今已经涨到了四块起步。与此同时，同样是乳制品的酸奶，则“内卷”的更加厉害。

牛奶涨价的背后，是国内原料奶长期处于供需不平衡状态。

国内奶源市场本身相较畜牧资源丰富的新西兰及欧洲国家差距较大，当国内消费者对乳制品的需求不断增加之时，缺口也随之快速扩大。

相关资料显示，预计到2022年，国内对于原料奶的需求量将达57万吨，而原料奶供应仅有37.2万吨。因而在这一状况之下，原料奶正在成为一个需求庞大的市场。

8月3日，中国最大的原料奶提供商优然牧业发布了2021年中期业绩盈喜公告，预计在2021年中期净利同比大幅增长约50%至60%。

作为龙头的优然牧业，是否已经踏入了上行趋势？

“中国乳业上游第一股”

优然牧业成立于1984年，前身为呼和浩特市配合饲料厂。2000年被伊利乳业收购后，直到2015年被拆分之前，其一直为伊利旗下的全资子公司。

依托于伊利庞大的乳产品业务线，优然牧业因而拥有了完整的产业链条。优然牧业官网显示，其业务覆盖了从育种到饲料、从奶牛养殖到原料奶生产的乳业上游全产业链。

根据优然牧业招股书来看，其核心业务主要为两大板块：原料奶业务和反刍动物养殖系统化解决方案。

在2020年以前，反刍动物养殖系统化解决方案一直是优然牧业主要的营收来源，直到2020年原料奶业务大幅增长实现了反超。

造成这一增长的原因在于优然牧业于2019年以22亿元收购了上游乳企赛科星，因而在2020年使得的其原料奶产量大幅提升。

经过收购赛科星之后，优然牧业的行业地位得到了进一步巩固。

弗若斯特沙利文统计的相关数据显示，以奶牛存栏量计算，截至2020年6月30日，优然牧业以2,7%的占比排名第一，但仅领先于第二名0.4%；而以原料奶产量计算，优然牧业也处于第一的位置，市占率约为4.7%，但与第二名差距仅有0.1%。

总的而言，优然牧业当前虽处于行业龙头地位，但相较竞争对手，其优势并不明显。而最关键的是，此时的优然牧业已经陷入了一场激烈的争夺战之中。

“奶源争夺战”愈演愈烈，优然牧业有何隐忧？

随着乳制品产业的竞争加剧，各大乳企们对上游奶源的争夺战正在愈演愈烈。

奶源是奶制品行业之中的核心原材料，同时是影响产品品质的关键，因而优质的奶源是所有乳制品企业的核心战略布局。

从2020年伊始，受到国内奶制品消费需求增长与原料奶价格上涨的影响，各大乳企纷纷开始扩大针对奶源的战略布局。通过以自建为主，并购为辅的方式对优质奶源进行争夺。

作为头部乳企的蒙牛先后在多地建设自有奶源基地，同时收购圣牧高科奶业，用于扩大自身在奶源上的壁垒。而伊利则收购了中地乳业，同时优然牧业作为伊利主要的奶源供给方，更是在2020年中旬完成了港股上市。此外，光明、飞鹤等乳企都纷纷加入到了这场奶源争夺战当中，加速在奶源板块的布局。

乳业本身拥有较长的产业链，其涉及农业、畜牧业、工业和服务业多个板块。由于供应链较长，因此大型乳企往往会将上下游产业链进行分割，通过扶持独立的企业来负责相关板块。

上游产业链往往主要负责农业、畜牧业两个板块，其中包括养殖、饲料、育种及原料奶生产。而下游产业链则负责乳制品加工、产品研发、销售等领域。

与下游产业链相比，上游产业链在利润上存在极大的差距。从2008年起，上游原奶企业业绩持续疲软，部分企业长期处于亏损状态，一直持续到2020年。与之相比，处于下游的乳企则表现较好，在2008年后维持了稳健上行的趋势。

由于上游企业往往只能依靠销售原料奶来盈利，且更易受到饲料、人工等成本上涨的影响，同时原料奶的行情价格也会对上游企业营收带来较大波动。而下游加工企业则可以通过开发高端化产品、提价等方式来减轻成本。

因此在2017年国内大部分小型牧场、个人饲养开始持续减少，大型的规模化牧场逐渐成为行业助力，而这其中的大部分牧场背后都有着下游乳企作为背后的靠山。

优然牧业也是如此，其前身为伊利的全资附属公司，同时优然牧业的饲料业务、畜牧业务均是通过整合伊利旗下负责相关业务的公司而成型，因此可以认为优然牧业就是伊利在乳业上游产业链的排头兵。

当下游乳企在对乳源的竞争愈演愈烈之时，作为上游企业的优然牧业将要面临的问题则主要在两个方面。

1、内在因素：从优然牧业的发展历程中可以发现，优然牧业及其依赖伊利。结合优然牧业营收结构来看，其主要的营收为原料奶业务，其中九成销售额都是与伊利达成，这也意味着优然牧业的业绩增长很大程度上受伊利的制约。

一但失去伊利，将可能对优然牧业造成毁灭性的打击。不过，同时需要知道的是，优然牧业脱离于伊利，同时伊利仍然是其主要股东之一，因而短期内优然牧业不太可能会受到相关风险的压力。

2、外在因素：优然牧业正在面临着其他大型牧场的激烈竞争。上述提到，大型乳企正在加大对奶源的争夺，并加大了对上游牧场的投资与并购，同时加速自建牧场。

这意味着优然牧业除了将面临现有的其他大型牧场的竞争外，在未来还将遭到后来者的竞争。这些牧场将可能从技术、资本及市场地位上对优然牧业发起冲击。

此外在反刍动物养殖系统化解决方案业务上，优然牧业可能会遭到互联网企业发起的冲击。

得益于互联网时代的发展，基于大数据、AI的数智化养殖体系开始逐步渗透到养殖行业当中。如今，在生猪市场当中，已经开始有互联网企业进入，百度、京东等都开始尝试利用相关技术赋能养殖业，阿里甚至已经推出了AI养牛解决方案。

虽然目前互联网企业在反刍动物养殖解决方案业务上还尚未形成规模，但长期而言，仍可能会对优然牧业的相关业务形成一定威胁。

背靠伊利的优然牧业，能否走出自己的路？

纵观整个乳业市场，上游乳企过于依赖下游乳企的例子比比皆是。但要想探寻更长远的发展，走出一条属于自己的路显然不可或缺。基于这一前提，《松果财经》认为优然牧业未来可以着重发展的方向有两点。

其一智慧养殖系统解决方案。

当前，牧场规模化趋势正在不断加强，尤其是大型牧场正在成为上游乳企的发展主流。这些大型牧场普遍奶牛存栏量均超过百头，这意味着需要消耗大量的人力成本进行管理。

因此，对于优然牧业而言，推进数智化养殖管理系统解决方案的研发与建设，将是其未来可行的发展方向之一。

以网易味央为例，通过将物联网、AI等相关技术融入到生猪养殖的各个环节当中，利用大数据来实现数智化养猪，提升生猪的存活率与产仔率，并依靠合理的饲料配置来提升猪肉品质。如网易在养猪场当中采用全自动液态粮饲喂系统，既能够实现精准的饲喂，也能间接降低减少成本。

而优然牧业则可以利用相关技术覆盖育种、喂食、挤奶等产业链当中的各个环节，实现产业数智化转型，在提升运转效率的前提下降低成本，并实现相关技术的输出。

其二是反刍动物养殖技术。

目前优然牧业已经初步构成了覆盖从育种养殖到原料奶生产的完整乳业上游产业链建设，未来优然牧业除了以原料奶生产为主要业务以外，更应当着重对反刍动物养殖技术的投入。

优然牧业是国内经营境外种公牛站的少数育种企业之一。优然牧业在招股书中提到，按2019年奶牛冻精的销量统计，其子公司赛科星是中国最大的奶牛育种企业。这意味着优然牧业将能够深入奶牛基因改良技术的研发，为国内乳企提供优质奶牛资源。

同时在反刍动物饲料业务上，依托自身现有奶牛饲养规模，优然牧业可以加大对反刍动物饲料研发等相关技术上的投入，逐步实提升在反刍动物饲料行业的市场占有率。

通过在养殖系统解决方案、反刍动物养殖技术上挖掘新的增长点，这将能帮助优然牧业向综合型农业生物技术企业发展，最终推动企业实现价值增长。

结语

知名经济学家宋清辉在接受野马财经采访时曾表示：“目前国内奶源格局已经基本形成，占据最大势力版图的是蒙牛、伊利两大巨头，其他的份额较少。得奶源者得天下，优然牧业赴港上市或为奶源之争愈演愈烈的表现。”

这意味着，未来很长一段时间里，国内乳业将一直处于对奶源争夺的动荡之中。而优然牧业虽然背靠伊利，但这终究不是长久之计，寻找一条独立的、适合自己的发展道路，才是优然牧业所要做的事情。

所有企业心中都会有一个梦，但是想要实现，还得靠自己。

作者：松鼠鱼

文|松果财经（ID：songguocaijing1）

小额贷款转型

主持人徐春培刘梅芳

欢迎客人

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰

辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健

袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记

21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。

导航政策“小农贷”和“出海”

农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。

冯兴元：第一，基本概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的92.6%。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。

曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。

袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。

贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式

冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。

曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。

袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。

贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。

农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？

冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201

3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。

曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户7.3万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。

张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷1.69亿元，助力栖霞苹果走向全国。

农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？

曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。

袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。

张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。

立足当下“小额农贷”模式利弊辨析

农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。

曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额1.29亿元。

袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达64.03%。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。

农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。

曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。

袁朝阳：我行用好“党建品牌责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。

张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。

农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？

袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。

张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。

农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？

曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。

张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。

“金融信用”共筑乡村振兴命运共同体

农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？

曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。

袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。

张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。

农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？

曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。

袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。

张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。

农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？

曹建：通过“整村授信支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。

袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。

张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。

农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？

曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。

张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。

相关问答：农村小额贷款需要什么条件农业银行农户小额贷款办理需要条件：（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。《贷款公司管理暂行规定》第八条设立贷款公司应当符合下列条件：（一）有符合规定的章程；（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；（五）有必需的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；（二）资产规模不低于50亿元人民币；（三）公司治理良好，内部控制健全有效；（四）主要审慎监管指标符合监管要求；（五）银监会规定的其他审慎性条件。

2015年宁夏公务员考试申论真题(华图版)

2015年宁夏公务员考试申论真题（华图版）

【注意事项】

1、本试卷由给定资料与作答要求两部分构成,考试时限为180分钟,其中阅读给定资料参考时限50分钟,作答参考实现为130分钟.

2、一律使用现代汉语作答,未按要求作答的,不得分.

3、请在答题卡上作答,严禁折叠答题卡!

【给定资料】

1、创客是指利用开源硬件和互联网将各种创意变为实际产品的人,他们将制造业搬到了自己桌面上,电子服装、健康手环、智能手表、导电墨水、食物烹饪器等等,用户能想象到的产品都有可能在创客手中实现.创客在这种带有加工车间和工作室功能的软硬件开放实验室(创客空间)里将创意变成产品原型,即实现从0到1.

对很多中国人而言,“创客”还是个较为陌生的概念,但凭借蓬勃生命力和强劲发展势头,创客正在悄然影响着传统制造业.许多创客空间在产品设计和原型创意基础上,还延伸了兼具产品孵化和企业孵化的功能,在这里不仅可以实现从1到1再到100,即从创意到产品原型再到小批量产品,还能给创客提供创业场地、管理培训、投融资、渠道销售等服务.在用户体验和互联网推动下,创客产品成为我们的个性化定制商品;也有小部分创客产品经过市场检验获得大众需求的认同,成为工业化生产的大众商品.无论哪种形式,都完成了从创意向创业的转化过程,这种转化也正是创客文化繁荣发展的本质.

创科运动在中国的兴起时间很短却发展迅猛,国内强大的制造业生态体系,丰富的人力资源,雄厚的资本和艺术积淀是创客扎根成长的肥沃土地,它所迸发出的潜力是未来工业体系和经济发展的重要机遇.深圳是国内创客产业链最完整的城市,被誉为创客天堂.创客在这里可以找到齐全的电子元器件,各类加工厂和技术工程人员,快速完成从创意到产品原型再到小批量生产的全过程;与深圳的务实高效相比,上海的创客显得气定神闲、回归本质,具有国外兴趣使然的创新氛围;北京创客则更具跨界协同创新及创业精神,因为北京是顶尖技术人才、文艺人才和资本机构云集的城市.

创客群体没有职业范围和身份限制,任何人有创意、且有激情将创意变为现实的人都能成为创客.在创客空间既看不到高精端的大型仪器设备,也看不到众多发明专利和成果,创客空间里有的是热爱创造的创客,他们以兴趣为导向、以创意为起点,以体验为动力,通过自我满足的创业方式将大众群体中蕴藏的巨大创新力挖掘和释放出来.

传统制造业以满足大众基本需求为目标,规模化生产出利润丰厚的热门产品.但随着热门产品的同质化发展和激烈竞争,大众需求会逐渐向个性化需求分解,这是经济发展给消费者选择产品带来的必然趋势.创客在这种趋势利导下产生,引领制造业从中心化和大规模型态朝着个体式和去中心化的方向发展,根据个性化需求来生产制造小众商品,给个体式制造业带来机遇.

2013年11月,英国《经济学家》刊发的一篇题为《中国制造》的文章让中国“创客”成为焦点.该文指出,中国创客的力量不可小觑,其潜在的优势就是他们与所谓的山寨制造体系密切联系.企业之所以山寨是因为没有设计和创意,依靠模仿他人产品来生产制造,而创客恰恰是设计和创意的源泉和载体.在互联网时代,软件开源和硬件开源给中国企业提供了难得的平等创新机会.若能将创客的设计和创意嫁接于低端仿造企业,让创客的巨大创造性和制造需求与山寨企业完备的供应链资源和制造能力优势互补.或许能迸发出惊人的能量,这未必不是山寨企业转型的一条出路.

2013年11月4日,清华大学启动创客驻校计划,计划每年聘请国内外知名创客进驻学校创客空间,鼓励学生主动参与创新实践,提升跨学科的技术与创意交流.此外,多所大学甚至一部分中学和职业院校也积极推动创客教育,各具特色,充满活力的教育创客空间盘活了院校科技资源,加强了教学与实践、教育与产业之间的联动,培养出具有创新创业精神的一流人才.国内每年毕业的几百万大学生是创客运动的人选,他们能将学业中萌发的创意思想和积累的研究成果衍变为创客项目.用自主创业的方式实现就业.这些创客项目转化为创业公司后,会吸引更多不同层次的社会人才加入其中.麦肯锡最近研究报告指出,由于机器人和网络技术的突飞猛进,过去10年大型制造企业的雇佣人数持续减少,因为规模制造对自动化生产系统的紧密依赖逐步取代了人工参与,而创客运动引领的个体式制造业根据用户个性化需求来定制生产商品.对技术、工程、艺术等各行各业人工劳动力的需求巨大,必然创造出大量新的就业岗位.

有人感叹：创客啊,耗费了多少绞尽脑汁,*了多少司空见惯,收获了多少意外惊喜,蕴藏了多少令人期待?真让人“爱也难,不爱更难!”

2.互联网的日益普及和开发利用,不断为人们的工作和生活提供方便,网上购物、网上预约、网上咨询等等风靡中国.尤其对年轻人来说,他们更习惯于依靠网络解决各种困难,24岁的小茜对此深有体会.以前逢年过节要回家探亲,买火车票是最让她头疼的事.裹着大衣在寒冷的夜里排队购票、托关系找人购票、买“黄牛党”高价票等等,这些都曾亲身经历过.现在有了网络购票,别提多方便省事了.前不久小茜跟母亲通电话,听说母亲想到当地一家医院看“专家门诊”,可是排队很长时间还不一定能挂上号.小茜立刻到网上替母亲挂上了专家号.

贾先生一直为儿子小学毕业上哪所初中犯愁.同事给他支招,赶紧找人托关系打招呼,该花钱就花钱.贾先生知道,这是多年来老百姓为孩子上学求人的“惯例”.即使心里一万个不乐意,可是为了孩子,求人花钱,也是正常.谁知今年区里实行了“新政”,学区内八成小学生通过电脑派位的形式进入学区初中学习.学生可填报两次志愿,第一批次可填报不少于4所学校,第二批次可填报不少于5所学校.第一批次志愿面对全区所有学生,不设身份限制,全区所有优质资源品牌学校将拿出15%的比例用于第一批次派位.第二批次志愿学生只课填报自己所在学区内的中学,电脑根据志愿随机分配.结果,贾先生的儿子顺利进入一所理想的中学.

小林买了一套装修好的二手房,准备利用国庆假期搬家.他的父母特地从老家赶来,还带了舅舅、表哥等三四人来帮忙.谁知小林早已请好了搬家公司,总共花了800元,半天时间东西全部搬上楼安置妥当.小林在楼下饭店请父母舅舅们吃饭,舅舅说：“没帮上忙,还害你花钱请吃饭.早知这样我们就不来了.”表哥说：“你们长辈的老习惯今后可以改改了.找亲友帮忙搬家,人累得够呛不说,钱也不少花,光是一顿饭加上烟酒钱,就够付人家搬家费了.”父亲说：“搬新家是喜事,找人帮忙是老习惯,情人吃饭感谢感谢,也是人之常情嘛.不过,要是光算经济账,看来还真不如请搬家公司.”

小辉父母家里的一台老式电视机坏了,要买台新的,早已养成办事“找关系”习惯的小辉父亲,有个经常一起钓鱼的好朋友,儿子在家点商场工作.小辉父亲不知打哪儿听说商场职工买东西可以打九折,就算请这位朋友吃顿饭,请他的儿子帮忙,能便宜一二百块钱.小辉听说后连忙阻止了父亲.他上网一查,同样一款电视机,网上价格比商场便宜300多块.他从网上订购了一台,第三天电视机就送到家里,父母非常高兴.小辉跟父亲说：“现在不比从前了,像电视机这样的东西,市场供应那么充足,还用得着找关系吗?”

3、南方某城市环保志愿者小黄觉得自己每天都生活在苦恼中,他和其他志愿者每个月都会上门向小区居民发放垃圾袋并现场进行分类投放指导.“有指导的时候,分类效果明显就好,但往往过一段时间,乱丢混丢的又多起来.”

厨余垃圾处理是道中国特色的垃圾难题.环保志愿者黄小山说,中国菜中汤汤水水的厨余垃圾占垃圾总量的2/3,其中的有机物会使其变臭,而且会污染垃圾中的可回收物.

为分出厨余垃圾,试点城市鼓励居民家庭把垃圾分干湿两类.可是即便只分出湿垃圾,准确投放率也仅有30%左右.小黄看过一则简报,其中提到呼和浩特年降雨量400毫米,年蒸发量却可达2000毫米,湿垃圾没等处理就干了.“唉,可惜我们不是呼和浩特啊!”

小黄的母亲从老家来暂住,把家里阳台上一半的空间都堆放了废纸箱和废油瓶.“前段时间攒了一箱矿泉水瓶才卖1块多钱,卖废品现在太不划算,价格低还占地儿!”

据估算,目前我国每年再生资源回收量有1.6亿吨,其中约8000万吨来源于生活垃圾,而我国每年产生的生活垃圾有2.5亿吨,生活垃圾的资源回收率达到30%以上.这位负责人介绍,而事实上,作为垃圾分类的重要环节,废品回收却一直没有被重视.

小黄认为,居民把家中可回收利用的物品卖掉,是良好的生活习惯.但目前可回收物的价格较低,而又常常不能马上处理、居民无处存放,这影响了他们的积极性.由于干湿分类没有做好,被弃置的垃圾当中有很多可利用的资源被湿垃圾污染了,若再进行人工分类分拣,成本很高.

邻居张大妈刚刚把垃圾分类丢好,就看到收集垃圾的环卫工人将“可回收”与“不可回收”两箱垃圾混倒进运输车,不同标志的垃圾车却装起同样的垃圾.“分好了又被混运,以后也没有分的动力了.”她说.

目前大部分地方政府对垃圾分类的投入很少,,就连投入相对多的北京、上海、广州、杭州等地的投入也难以满足需求.以广州为例,“如果这样持续3—4年,仅垃圾袋就需14亿元,以200人配1名指导员计算,广州市1800万人,每年需花费40亿元,这样的投入不可持续.”小黄感叹,“唉,中国的垃圾分类到底有没有出路啊?”

4、大学生小丽来自苏北农村,去年放暑假回家,发现家里跟其他村民一样将地里的秸秆放火烧了,跟父母争吵了起来.

小丽：烧秸秆浪费资源,污染空气,又会破坏土壤结构,造成农田质量下降,你们不知道吗?

母亲：知道啊,县里乡里年年宣传,村里年年广播,怎么不知道呢.

小丽：那你们为什么明知故犯?

父亲：你这孩子,说的轻巧,不烧,你能怎么办?每年农忙忙死人,哪有时间来捯饬那么多的秸秆?

小丽：不是说企业要回收秸秆么?

母亲：那都是广播里说说的,到现在也没有人来回收过.我们这里不沤沼气,又不养牛,那么多秸秆怎么办?现在搬进楼房住,家家户户也不烧锅灶了,当柴火都没人要.

小丽：政府不是有专门补贴,用于秸秆加工还田么?

父亲：要粉碎,买腐化剂,请人帮工,一亩地只补贴10元钱,够么?

小丽沉默了,她感到很苦恼,在博客中写到：看来光埋怨农民是不能解决问题的,焚烧秸秆是农民多年的习惯做法,省事省力又省心,一时很难改掉.随着PM2.5环境监测的升级,焚烧对空气负面影响日益显著,田间秸秆的出路究竟在哪里呢?

5、以下是根据一位资深广告人在某会议上的发言录音整理的部分内容：

现在是一个大数据时代,我们被逼跟着数据在走.我们在继续往前走的时候,要倒退到原点回顾一下你当初为什么要做这件事情,这是世界各地尤其是国内比较欠缺的东西.很多中国的企业都在扮演“我跟随”的角色,别的行业有这个东西,我也就要做.

我们都在寻找我们能做什么,其实我们都忽略了很重要的一点,我们更要知道你不能做什么,你不要做什么.我们常常看到很多广告和传播说你要做你自己,这是废话你除了做你自己还做谁呀,你不能做周杰伦,周杰伦给周杰伦做了,刘德华也不行,你只有做你自己,但你要做得比周杰伦和刘德华还好.

这几年我号称自己是一个下岗的广告民工,我反而看到很多当时我身在广告业中看不到的东西,因为越来越平民化,越来越农民化,我看到的东西都是很小的东西,但这些东西都很可能举足轻重,能够改变很多东西.之后段老师也有很多东西分享.数据引导我们,但我们会本着数据做很多东西,但千万不要把数据变成一个依据,你要在数据中找到有什么东西可以挑战,而不是变成一个护身符,数据说这样,我们就这样,创意的思维方式可能在这个超过比以前更重要.

做任何事情,大到做人、做行业,小到你要做的事情、要找的东西,都应该考虑,到底有没有挑战?不能因为别的企业做了这样的东西,你就也要去做.你要想一想,你做的东西有没有挑战你的企业,会不会挑战你的员工,最主要有没有挑战你本身?尤其现今社会,人类基本上没有自信心.因为我们没有狼牙虎爪,我们连乌龟壳也没有,所以,我们需要包装,我们需要洋房、汽车、美容,再不行把面孔也改了,手机的美化软件就是应此而生.现在的手机我真的试过45度拍,脸真的尖了,现在的手机还可以让你美白,眼睛变大,大家可能也看过那种手机美女和真人对比,把你吓死.

国外一个电视台访问过很多最近新兴的小企业家,你会发现他们有一个共同点,他们都在新的尝试中找到挑战,基本上他做的不是他原来做的东西.所以,一定希望你在你做的东西中找出你的挑战……不然的话,你如果只是想,尤其在中国大陆只是想明天过得比今天好一点,那太没有意思了.我估计在场每个人的学历和资历都会比我高,但我能有今天就是因为我读书少,在下只有中学的学历,现在再把我送去高考,我还是会考不上,但我有自知之明,我读书少,我不会的东西多,从第一天开始,我到现在仍然有这个习惯,从零开始.在座各位可能觉得这个理论大家常听说,这个东西可能是任何行业最难做的东西——从零开始,人性的习惯会是你习惯于从你前一个案例,尤其是成功的案例去借鉴,你希望做得更好,但是,以我冷眼旁观,这里面有很多问题.最近我被邀请回新加坡,我现在被收录到新加坡档案局里,是以一个非典型而被记录,因为以我的背景我不可能有这一天,但是因为这个“零”有很多的意义.因为我什么都不懂,什么都不会,结果这变成我最擅长的一个行业.

所以,各位如果有机会的话,能否像我一样,我每天都逼着让自己客户归零,归零后一般人想出来的东西都和立场不一样.

我常常鼓励学生,我也会鼓励任何人不要怕犯错误,错误是一个很大的动力,当你不怕错误的时候,你差不多什么都敢做.我的能量来自什么?我学历不够,我甚至没有修过广告学.不要怕失败,我们常说失败是成功之母.所以,敢于去犯错,我们有很多成语故事教过我们这样做,但我们是否真的从中学到过任何东西呢?

作答要求

一、阅读“给定资料1”,概括“创客运动”在中国迅猛发展所产生的积极效果.(35分)

要求：全面、准确、简明,有条理,不超过200字.

二、“给定资料3～4”中,小黄和小丽的“苦恼”反映了基层管理工作面临的某种困境.请指出这种“困境”,并提出改变这种困境的建议.(55分)

要求：针对性强,建议合理、可行.不超过300字.

三、从“给定资料”可以看出,随着社会发展进步,很多“习惯”发生了改变.请你以“习惯的是是非非”为题,写一篇文章.(90分)

要求：结合给定资料,观点正确,内容充实,结构完整,语言流畅.1000字左右.

养牛场大数据管理系统开发和除了“卖奶”给伊利,“乳业上游第一股”优然牧业还有什么盼头的问题分享结束啦，以上的文章解决了您的问题吗？欢迎您下次再来哦！