山东栖霞养牛场？小额贷款转型

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小额贷款转型

主持人徐春培刘梅芳

欢迎客人

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰

辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健

袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记

21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。

导航政策“小农贷”和“出海”

农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。

冯兴元：第一，基本概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的92.6%。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。

曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。

袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。

贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式

冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。

曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。

袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。

贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。

农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？

冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201

3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。

曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户7.3万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。

张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷1.69亿元，助力栖霞苹果走向全国。

农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？

曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。

袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。

张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。

立足当下“小额农贷”模式利弊辨析

农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。

曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额1.29亿元。

袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达64.03%。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。

农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。

曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。

袁朝阳：我行用好“党建品牌责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。

张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。

农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？

袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。

张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。

农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？

曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。

张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。

“金融信用”共筑乡村振兴命运共同体

农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？

曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。

袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。

张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。

农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？

曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。

袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。

张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。

农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？

曹建：通过“整村授信支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。

袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。

张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。

农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？

曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。

张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。

相关问答：农村小额贷款需要什么条件农业银行农户小额贷款办理需要条件：（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。《贷款公司管理暂行规定》第八条设立贷款公司应当符合下列条件：（一）有符合规定的章程；（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；（五）有必需的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；（二）资产规模不低于50亿元人民币；（三）公司治理良好，内部控制健全有效；（四）主要审慎监管指标符合监管要求；（五）银监会规定的其他审慎性条件。

一些成语和谚语

＊和鸟有关之谚语＊

◎【夫妻本是同林鸟】比喻夫妻本是一时的伴侣，遇有危险之时，只能各奔前程，自求多福。

◎【鸟之将死，其鸣也哀】鸟将死亡，其鸣声是十分悲伤凄凉的。比喻人若将死亡，则所说的话是良善而有价值的。

◎【蛇无头而不行，鸟无翅而不飞】比喻群众失去首领，即不能有所行动。

◎【深山出俊鸟】比喻穷乡僻壤也会出现相貌俊秀或有才干的人。

◎【人来投主，鸟来投林】比喻人择主而事，择地而居。

◎【人为财死，鸟为食亡】人为谋取钱财而不惜生命，就像鸟为了觅食而丧生一样。

◎【早起的鸟儿有虫吃】比喻作事积极或及早者，能获得利益。

◎【鹦鹉能言，不离飞鸟】比喻人很难改变他原始的身分。

◎【黄鹰抓住了鹞子的脚】鹰和鹞子的脚互相抓住，正好像铁环一样互相紧扣在一起。比喻两人十分亲密而不肯分离。

◎【偷鸡不著蚀把米】比喻想占便宜，结果反倒吃了亏。

◎【宁为鸡口，无为牛后】比喻人宁可在小场面中自主，也不要在大场面为人所支配。

◎【菱角磨作鸡头】有稜有角的菱角被磨成圆滑的鸡头。比喻人历经众多苦难挫折。

◎【公鸡给黄鼠狼拜年】凶多吉少。黄鼠狼喜欢吃鸡，公鸡向黄鼠狼拜年，必定大难临头。

◎【黄鼠狼给鸡拜年】没安好心。黄鼠狼喜食鸡，故比喻人不怀好意，别有居心。

◎【鸡犬之声相闻，老死不相往来】鸡狗的叫声都能听到，但至老死都不相往来。

◎【鸡儿不吃无工之食】比喻人不能无缘无故接受优待或赠与。

◎【家鸡打的团团转，野鸡打的贴天飞】比喻至亲虽受委屈、责难，但仍不肯离去。

◎【旗杆上绑鸡毛】好大掸子。比喻胆大包天。

◎【苍蝇不抱没缝的鸡蛋】比喻事生有因，唯有自己先做错，别人才会来欺侮。

◎【三更灯火五更鸡】比喻勤奋刻苦，晚睡早起。

◎【野鸡戴皮帽儿】充鹰。意指野鸡戴上皮帽子假装是老鹰。讥讽人冒充主人或自以为了不起。

◎【鸡蛋里挑骨头】比喻故意挑剔。

◎【拿鸡蛋往石头上碰】【鸡蛋碰石头】比喻自不量力，自讨苦吃。

◎【拿著鸡毛当令箭】部属欺上瞒下，滥用职权，公然发号施令。比喻玩弄权术。

◎【不管讲鸡讲鸭，我只讲鹅】全句指不管别人说什麼，我只一味胡说八道。

◎【人过留名，雁过留声】人生在世应该做些好事，留下好名声。

◎【燕雀安知鸿鹄志】比喻庸俗者无法理解志向远大者的抱负。

◎【鹬蚌相争，渔翁得利】比喻两相争持，第三者得利

、早起浮云走，中午晒死狗

2、早怕南云漫，晚怕北云翻

3、早看东南，晚看西北

4、云从东南涨，有雨不过晌

5、日出红云升，劝君莫远行；

日落红云升，来日是晴天

6、日落云里走，地雨半夜后

7、乌云接日高，有雨在明朝；

乌云接日低，有雨在夜里

8、乌龙打坝，不阴就下。

9、云在东，雨不凶；

云在南，河水满

10、天上钩钩云，地上雨淋淋

11、天上棉絮云，地上有雨淋

12、天上堡塔云，地下雨淋淋

13、云交云雨淋淋

14、西北黄云现，冰雹到跟前

15、屏山出云，不用问神

16、晚上西北暗，有雨还有闪；

晚若西北明，来日天气晴

17、鱼鳞云，不雨也风颠

18、西北来云无好货，不是风灾就下雹

19、黑云是风头，白云是雨兆

20、云结亲，雨更猛

雷电声光测天谚语

1、早雷下大雨，下雨不过晌

2、雷打天顶不雨不大，雷打云边大雨降

3、响雷雨不凶，闷雷下满坑

4、急雷快晴，闷雷难晴，

5、昙天西北闪，有雨没多远

6、雷声像拉磨，狂风夹冰雹

7、春雷十日阴，春雷十日寒

8、露水闪，来日晴

9、东闪空，西闪雨，南闪火门开，北闪连夜来

观风测天谚语

1、四季东风下，只怕东风刮不大

2、春东夏西秋不论

3、春起东风雨绵绵，夏起东风并断泉；

秋起东风马牛不相及秋不论，冬起东风雪边天

4、开门风，闭门雨

5、东风下雨东风晴，再刮东风就不灵

6、南风刮到底，北风来还礼

7、东风急，雨打壁

8、南风腰中硬，北风头上尖

9、早刮东风不雨，涝刮西风不晴

10、南风转东风，三天不落空

11、雨后西南风，三天不落空

12、五月南风下大雨，六月南风井底干

13、西风随日落止，不止刮倒树

14、西北风开天锁

15、西南转西北，还得半个月

16、南风不过三，过三不雨就阴天

17、风乱转，不用算

18、东风湿，西风十，北风寒，南风暖

19、顶风上云，不雨就阴

20、急风行雨暴

一场秋雨一场寒，十场秋雨穿上棉。

早晨下雨当日晴，晚上下雨到天明。

雨打五更，日晒水坑。

南风暖，北风寒，东风潮湿，西风干。

久雨冷风扫，天晴定可靠。

满天乱飞云，雨雪下不停。

天上乌云盖，大雨来得快。

有雨天边亮，无雨顶上光。

喜鹊枝头叫，出门晴天报。

蚊子咬得怪，天气要变坏。

河里浮青苔，毕有大雨来。

蚯蚓路上爬，雨水乱如麻，蝼蛄唱歌，天气晴和

长虫过道，下雨之兆，蛤蟆哇哇叫，大雨就要到。

头发响，风一场。

老牛抬头朝天嗅，雨临头；马嘴朝天，大雨在前。

参考资料：http://mkd.lyge.cn/zhanzheng/a78/01/009/09-5.htm

关于风的谚语

风是流动着的大气，大气就是我们俗称的空气。风有从北方来的，有从南方来的，也有从别的方向来的。因为各方面的地理属性不一致，所以不同来历的风有它多样的特性。有冷风，也有热风；有干风，也有湿风。沙漠吹来的风，挟带着沙尘；海面来的风，就含有更多的水汽。因此，我们在不同的风里面，就有不同的感觉，可以看到不同的天空景象。更进一步的，如果两种不同的风碰头，就极易发生冲突，这时就可以看到天气突变的现象。

风是最容易觉察的现象，所以关于风的谚语很多。

*四季东风是雨娘。(湖南)

*东风是个精，不下也要阴。(湖北枣阳)

温带区域和它的北面--就是约在30°N的地方--的雨水，主要是由于气旋带来的。气旋的行动，老是自西向东的，在它的前部，盛行着东北风、东风或东南风。故气旋将到的时候，风向必定偏东的。所以东风可以看做气旋将来的预兆。因为气旋是一种风暴，是温带区域下雨的主要因子，所以我们看到吹东风，使知是雨天的先兆?

*东风四季睛，只怕东风起响声。(江苏南京)

*偏东风吹得紧要落雨。(上海)

*东风急，备斗笠。(湖北)

*东风急，备斗笠，风急云起，愈急必雨。(《田家五行》论风)

这几句话的意思是说：东风是不一定下雨的，东风大了，倒是可怕的。东风既然很小，那末，这般气流，必定从很近的地方来的，也许就是本地的气流。它的一切性质，必定和本地环境是一致的，所以天气是难得变坏的。但是，如果东风很有劲，这表示气旋前部的东风，是远方来的气流，将有气流的不连续面-锋面来本地活动，所以天气要变了。

*东南风，燥松松。(江苏江阴)

*五月南风遭大水，六月南风海也枯。(浙江、广东)

*五月南风赶水龙；六月南风星夜干。(广东)

*春南风，雨咚咚；夏南风，一场空。(江苏、无锡、湖北钟祥)

*六月西南天皓洁。(江苏无锡)

*六月起南风，十冲干九冲。(湖北)

“天皓洁”指天气睛好；“冲”指山冲，“十冲干九冲”意思是十个山冲就干掉九个，旱情十分严重。

这是流行在东南沿海各省的夏季天气谚语。东南风是从海洋来的，为什么又会干燥起来呢？我们知道，雨水的下降，一方面固然要有凝雨的物质--水蒸汽；同时，还要有使这些水蒸汽变成云雨的条件。这个条件，在东南平原地区的夏季，就要靠热力的对流作用或两支不同方向来的气流之间的锋面活动。

热力对流的发生是由于地面特别热，地面层空气因热胀冷缩的道理而向上升腾，这样把地面的水汽带到高空变冷而行云致雨的。但是如果风力太大，地面空气流动得太快，就不可能集中在地面受到强热的作用，也就不可能使地面水蒸汽上升。还有在单纯的东南风中，由于它发源地的高空下沉作用，往往有高空反比低空暖的现象；这样，地面的空气就难于上升了。所以东南风里虽然有很多水蒸汽，但还是不可能行云致雨的。夏天没有云雨，自然天气很热了。

其次，讲到锋面活动。锋面是两支不同气流的冲突地带。一支气流比较冷重，另一支气流比较轻暖，这两支气流相遇，轻暖的只有上升。于是，就把地面水蒸汽带到高空去而行云致雨了。现在地面，只有一支东南风，表明并无其它偏北气流来与它发生冲突而形成锋面，所以水汽便不能上升而发生云雨了。

*东北风，雨太公。(《田家五行》论风)

东北风是发源于北方洋面的、或发源于北方洋面而掠过长程洋面而来的气流，所含水蒸汽自然没有东南风多；但是，因为它是冷气流，下面接触了南方的、比较热的洋面或陆面，使它里面发生上冷下暖的现象，造成对流作用。于是，地面的水蒸汽，就给它带到高空而发生云雨了。

再加上，气旋前方必然是东北风活动的场所，因此，又出现了锋面降水。

据统计的结果看来，在单纯的东北风里，降雨机会，冬天最多也不过26%，夏天只有11%，也就是说不下雨的机会有74%和89%。如果在气旋前部的东北风里，也就是有锋面活动着的东北风地带，下雨的机会就超过晴天。所以'东北风，雨太公'这个谚语，还不一定完全可靠。

*春东风，雨祖宗。(江苏常州)

*春东风，雨潺潺。(广东)

这两句谚语的意思是：春天吹东风，是坏天气的前兆。这是因为，一方面春天地面强有力地增暖。另一方面暖空气逐渐活跃，大陆上气压逐渐降低，反气旋东移入海。在反气旋的尾部就会出现东风。这些东风流到比较暖的陆地上，就造成了下暖上冷的现象。这时空气层是不稳定的，易发生上升对流运动，所以极有可能产生降水。

*一日东风三日雨；三日东风一场空。(广西贵县)

*一日东风三日雨；三日东风九日睛。(湖北武昌)

*一日东风三日雨；三日东风无米煮。(广西)

“无米煮”是因天旱无雨的结果。气旋是自西向东移动的，它的前部是东风，但吹了不久，因为气旋前进的关系，就转成别的风向了。所以东风只吹一日，或者不到一日，就转了风向，表示是气旋要逼近的现象，所以可能下三天雨。如果东风连吹三日而不歇，表示西方没有气旋逼近，所以本地方没有雨。

关于云雾的谚语

云是悬浮在高空中的密集的水滴或冰滴。从云里可以降雨或雪。对天气变化有经验的人都知道：天上挂什么云，就有什么天气，所以说，云是天气的相貌，天空云的形状可以表现短时间内天气变化的动态。云是用肉眼可以直接看到的现象，所以关于它的谚语最多，也比较符合科学原理。

雾也是悬浮在高空中的密集的水滴或冰滴。从存在的实体讲，雾和云并没有差别。但从它们形成的原因和出现的环境来看，却是两回事。雾层的底是贴紧在地面上的，可见成雾的空气层没有经过上升运动，水汽凝结所必需的冷却过程是在安定于地面的空气层内进行的。这表示有雾的天气，大气层是稳定的，和成云的大气层不稳定性，刚刚相反。最后演变出来的天气，也是刚刚相反。有云的天气主阴雨，有雾的天气基本上是晴好的。同样，雾也是肉眼可见的现象，所以关于雾的谚语也不少。

*清晨雾浓，一日天睛。(河北滦县)

*十雾九晴。(河南商邱)

*一雾三睛。(河北威县)

*迷雾毒日头。(江苏常州)

*早起雾露，晌午晒破葫芦。(河北沧县)

早上的雾，是昨夜地面辐射散热的产物：因为一夜以来，天朗气清，地面热力通畅发散，致使地面层空气内的水蒸汽变饱和而凝成雾滴。可见天气先晴了，然后才有雾的。早上是一昼夜间最低温度发生的时间，温度既然最冷，所以这时候的雾也最浓重。再加上太阳一出，由于紫外线对于空中氧气的照射，使一部分氧气，变成了臭氧。这小量的臭氧会使空中许多微尘(大多是燃烧的产物，像二氧化碳、二氧化硫等等)，加强吸水能力。因此，使早上的雾幕，顿时加浓。但是，太阳升高了，热力加强了，地面变得太热，下层空气就要上升，因此雾滴就消散。这样看来，早上雾的临时加浓，也是因为天空无云，天气清朗的结果。

*晚间天罩云，早上著鞋行；早上地罩雾，尽管洗衣裤。(湖南)

晚上天空罩了云，早上地面就没有露水或霜。所以早上出行，不用著雨鞋。这是因为天空的云，有保护地面散热的作用，晚上有了云，早上就不会很冷，贴地层的水汽就不会凝结成露水或霜，所以地面是干净的。

早上地面掩了一层雾，天气保证是好的，所以尽管洗衣裤好了。雾是晴天的产物，有雾天气，必定是晴天。

*大雾不过三。(湖南)

*大雾不过三，过三，十八天。(河北)

*三日雾浓，必起狂风。(呼和治特)

*凡重雾三日，必大雨。(《帝王世纪》)

雾的种类很多，各种雾的成因也不相同。但是，可以称做大雾且可连续发生三天之多的，大概是辐射低雾，海性雾，或者是热带气流雾。

辐射低雾发生在高气压中心的晴好天气之下。故有低雾之日，昼温很高，温度高则气压低。若天气连续晴好三四天，本地气压必大量降低，于是别地方的气流，就会向此地吹来，而天气发生变化。

大雾如果发生在海洋气流中叫做海性雾。因为这种气流来自海洋，所以温度特暖，湿度也特大，接着会使本地气压逐渐降低，而发生天气变化。

秋冬时节，常有热带气流吹到北方来。因为这时候地面冷，所以贴近地面的空气也变冷而有雾出现。这叫做热带气流雾。热带气流盛行了三四天，本地必定暖湿非常，气压也变低了，接着天气就发生变化了。

*早雾阴，晚雾晴。(江苏泰县)

早雾，指白天有雾。在晴好无云的天气，太阳很好，地面很暖，气流只有上升成云，决不可能静息地面而成雾。现在白天有雾出现，显然天空有云，日光不现，此即阴天的景象。白天的雾，还有一种可能，就是气旋里面、暖锋面上的云系下降着地的低层云，这是气旋中心区域的天气，当然是阴雨天气就在跟前了。

晚雾晴，晚雾相当于夜晚和清晨有雾，必是晴天。

*春雾日头，夏雾雨；秋雾凉风，冬雾雪。(江苏江阴、湖南长沙)

春季天气还冷，在晴天无云的时候，晚上更冷。大气冷而重的，沉着在地面，暖而轻的，浮在上空，造成气温向上逆增的现象。于是地面水蒸汽最先凝结成雾，再向上发展；但是高空温度比较暖些，水蒸汽也比较少，所以雾的发展，只限于地面的薄层。它的高度不过几丈，最低的只不过人体那般高。到了天晓以后，太阳出来，因为天空本来无云，地面热了，雾气上升就消散了，天空依然是强盛的日光。这就是“春雾日头”的解释。但是，如果这上升的雾气，给高空或有的温暖气层遏止着不得上升，那末，这雾幕就成层云的状态陈列在天空，天气也就阴了。所以“春雾日头”并非必然。

夏季天气很热，昼长夜短，在一个晚上，不可能使地面层空气冷却到可以凝雾的程度，所以在晴明的夏天，是不可能有雾的。假使夏天有雾出现，可能是由于天空有云，低层湿重，阳光衰弱，地面增暖不强，气流无上升运动，这是气旋天气的景象。所见的雾，也许就是气旋里面的低云，所以要下雨了。

秋冬两季的雾和春天一样，也是晴天的产物，所以白天的天气，还是好天气多，理由和“春雾日头”相同。不过秋冬的阳光已不及春天强，所谓“秋霉凉风，冬雾雪”可能是在南下高气压前部，因为冷空气和本地比较暖和的空气相混合常发生雾。在高气压刚来的时候，风力相当大，冬天还可下雪。如果在高气压的中央区域，白天还可有下沉西风。

*云吃雾下，雾吃云晴。(呼和浩特)

雾后来云，下雨；云后来雾，天晴。雾多见于反气旋中，天气晴明；密蔽天空的云多见于气旋之中，天气恶劣。雾之后，来了一大片云，可能反气旋已过去，气旋来临；也可能高空暖湿得很，雾密集不散而出现云，这是下雨前的景象。反之，如果云消而雾起，足见气旋已去，晴明的反气旋天气已经来临，天就好了。

*雾下山，地不干。(呼和浩特)

*云布满山底，连雷带雨滴。(内蒙古呼和治特)

*云雾山脚，淋湿担脚。(浙江义乌)

这是指山上的云下降着地的现象。

这是气旋里面的云系，越到低压中心，也就越近雨区。所以云层越低的现象表示天快下雨，地上不干了。

*雾起不收，细雨不休；雾起即收，旭日可求。(浙江义乌、江苏元锡)

雾一般出现在晴朗的夜晚。在正常的情况下，日出之后，随着太阳的升高，雾就会慢慢地散去，出现“旭日可求”的好天气。若是日出之后，不见雾散，很可能在雾的上空有云存在。这时，雾就可上升与云连成一体，使云的厚度加大，而导致连绵细雨。

*山罩雨，河罩晴。(四川涪陵)

山顶的罩，就是掩山的低云。这是气旋中心雨区的景象，所以天要下雨了。河面的罩，这就是辐射低雾，它是晴天的产物，因天晴无云，地面散热的结果而出现的，所以说，“河罩晴”。

*朝要天顶穿，暮要四脚悬。(《田家五行》论日)

*朝有天，暮有地，主睛；反此，则雨。(《田家五行》论日)

“朝有天”和“朝要天顶穿”、“暮有地”和“暮要四脚悬”意义完全相同，都是晴天之兆。

晴天太阳落山之后，地面空气就沉着不动，早晨的空气，更是沉寂。这时候，只有在地面凝成低雾，不可能有云。所以“天顶穿”成了天气晴好的保证。凡是晴明的天气，太阳光强烈，地面气流可以上升，形成云彩；但是地平的四方，是悬空的、干净的。这种云产生在本地天顶，或可下对流性雷雨，但不久就要消灭的，所以四脚悬空，也是未来天气好的征兆。要是有风暴从远方前来，那末地平线上，必定有浓云密蔽着，决不可能四方空空的。

关于雨雪露霜的谚语

天上落下的雨、雪、冰雹和地面凝成的露水、白霜，虽然同是气界水态的变化，但是各有它的气象成因，同时也表示不同的未来天气。因为这些现象是最易观察的，也是和人类生活有直接关系的，所以这类谚语相当可靠。

*夏雨隔牛背，秋雨隔灰堆。(浙江)

*十里不同天。(江苏无锡)

我国属于大陆性气候，夏天的雨大多属于热雷雨或阵雨。热雷雨的发生，基本上是因为地面受热，发生对流运动，把地面的水汽送到高空，凝成雷雨云而发生的降水。但是由于地面各部分的物理性状不同，对于热力的反应也不同，因此地面上的气温有高有低。例如森林草原地区温度低，不毛之地温度高；柏油大道温度高，煤渣马路上温度低。所以在极小范围之内，空气对流的强弱，可以有很大差别。这里的对流，可以发生雷雨云，那里就不可能。再因为雷雨云的面积，普通不过几平方公里，所以我们常看见城南下雨而城北未必下雨的现象。这就是所谓的“十里不同天”。到了秋天，还留着些夏天的景象，所以还有“秋雨隔灰堆”之说。

*天东雨，隔堵墙；这边落雨，那边出太阳。(山西太原、安微全椒)

*西南阵，单过也落三寸。(《田家五行》论云)

*老夫活到八十八，未见阵头东南发。(江苏苏州)

气旋和其他种风暴通常是从西向东移动的，所以只有发生在西方的风暴，才能影响到本地。发生在东方的风暴，只会再向东去，不可能再影响本地。所以有“这边落雨，那边出太阳”的说法。

*雨打鸡啼卯，雨伞不离手。(浙江义乌)

*雨打鸡鸣丑，雨伞勿离手；雨打黄昏戍，明朝燥悉悉。(南京)

在晴好的天气，早上只会有雾，不会下雨的。现在下雨了，表示天气本来不好，可能有远地风暴逼近。一次风暴的经过，常要一天或一天以上的时间，不是短时内可以完的。现在，早上就开始下雨，那末未来一天之内，要“雨伞勿离手”了。在黄昏时分，高空气流一般的有下沉运动，天空原有的云，很易因此消散(因为下沉气流是最热燥的气流)。在这时候，如果有碎块云里下来的雨，是下不长的。但是，如果这种雨是一种风暴雨(就是从西方移动过来的有系统的云雨)，那末“雨打黄昏戍”也就未必“明朝燥悉悉”了。

*早晨下雨当日睛，晚上下雨到天明。(山东)

*鸡呜雨，下不长。(浙江象山)

*投瞑雨，天卖晴。(福建福州)

*早晨下雨，一天晴。(河北沧县、山东栖霞)

*早雨睛一日，晚雨到天明。(陕西武功)

*雨打五更，日晒水坑。(《田家五行》论雨)

*晏雨不晴。(同上)

*开门雨涟涟，晴朗在午前。(江苏无锡)

*开门雨，关门睛。(江苏元锡)

*早雨天晴，晚雨难晴。(江苏无锡、常熟，浙江义乌)

*雨打早五更，雨伞不用撑。(浙江义乌)

这几条都说早上有雨主晴，晚上有雨才是久雨之兆。

*夜晴无好天。(河北)

*夜睛无好天，明朝还要雨连绵。(广西郁林)

*久雨见天星，明朝雨更猛。(同上)

这三句都是说：在久雨之中，突然夜间天晴，明天仍要下雨。

*雨前蒙蒙终不雨，雨后蒙蒙终不晴。(河北、陕西武功)

在高气压下，风平天青，气层非常稳定，地面尘埃水汽结集低空，所以平视蒙蒙，这种现象既然是气层稳定的表示，所以天气是不会变得阴雨的。下雨后，空中仍是蒙蒙，这必定是在气旋暖锋之后，暖区之内，空中微雨飘荡、水汽充斥，此后还有冷锋大雨，所以天气不可能立刻转晴的。

*雨前麻花落勿大，雨后麻花落勿久。(江苏苏州)

“麻花”指小雨，“雨”就指大雨。雨前麻花是说无大雨而只有小雨，这种雨属于稳定性雨的一类。例如，降落在单纯的热带气流中的雨。热带气流本身很湿，它比较地面要暖些，所以没有大规模的热力上升运动，只有由于微风涡动激起的动力上升运动，因此不可能出现很高很厚的云，只见分散的、层状的、薄薄的云，所以只能下麻花小雨，下不了大雨。雨后麻花，就表示大雨已过，还有几滴小雨，这表示雨天将要结束了。

*一点一个泡，还有大雨未到。(湖南)

*一点雨似一个钉，落到明朝也不晴；一点雨似一个泡，落到明朝未得了。

(《田家五行》论雨)

*落滴起泡定阵雨。(江苏常州)

*雨生蛋，落到明朝吃过饭。(江苏常熟)

大凡刚刚开始的雨，雨滴必是很大的。因此，雨滴在下降过程中，已不成为圆球体，而成为扁平的球体了。在它的下面，可裹着空气，若下落到河面上，这空气从河水中选出，就成为气泡。因为这种气泡是见于开始下的大雨滴的，所以象征着大雨正在开始。

*雨声发喘，河水涨满。(河南篙县)

雨声发喘，大雨之貌。雨大了，所以河水涨满。

*饭时雨，下四指。(山东栖霞)

午饭时天气最热，对流最盛，降雨总是很多的，但非必然。

*雨洒中，一场空。(湖北)

一块积雨云四脚空空地悬在中天，它下的雨，只及本地，一下子就完了。这种云起自本地，消于本地，所以雨量不会太大，雨时很短。

*淋了伏头，下到伏尾。(河北、山西宁武、河南嵩县)

伏天正值阳历七八月之交，是全年最热的期间。这个时期，如果气层是稳定的，热力对流就不能发生，即使有对流发生，也不可能发展到在天空造成雷雨云而打雷雨的程度。这种局面一旦造成，可维持很久，使天气久热而不下雨。但若大气层既潮湿，又不稳定，热力对流就极易发生。今天发生雷雨，明天还是发生。因为同一不稳定气团之下，它的组织、构造是可以维持好多天不变的。所以在这种大热天气，不下雨也罢了，下过一次，就很可能常常下。

*雨洒尘，饿死人。(河北)

雨小，只能洒尘，天气太干，旱灾发生，所以要饿死人。

*霜后暖，雪后寒；(苏南)

*霜前冷，雪后寒。(江苏镇江)

*落雪勿冷，融雪冷。(南京、山西太原、河南商邱)

霜和雾都是晴天的产物。因为天空无云，夜间地面散热很强，温度才能下降到零度以下，使贴近地面的水汽直接凝成白霜，所以凝霜之前是冷的。等到天亮日出，因为天空无云，太阳光很强，霜的水分很少，融解时并不需要大量热力，所以天气相当温暖。

雪是从高空落下来的，凝雪的时候，地面气温并不一定很冷。但是雪要融解成水，就须吸收大量的热力(一克的雪，融解成水所吸收的热量，等于把一克水的温度，从摄氏零度升到80度时所需要的热量)。这热量就从地面层空气中吸去，所以不等到雪融完，气温是不可能回升的。

关于雷电的谚语

所有的雷声闪电，都是在雷雨云里发生的。

*南闪火门开北闪有雨来。(浙江)

*南闪千年，北闪有雨来。(浙江、《田家五行》论电)

*南闪半年，北闪跟前。(江苏常熟、无锡)

*电光西南，明日炎炎。(浙江义乌、江苏常熟、元锡)

*电光西北，下雨涟涟。(同上)

*东南方向闪电晴，西北方向闪电雨。(湖北应城)

*南闪晴，北闪雨。(广东)

这几句所讲的闪电，是发生在冷锋上的，称为冷锋雷雨，或飑线雷雨。冷锋位于北来冷气团的前锋，从北向南行动。看到雷电发生在北方，可见冷气团将跟着冷锋，自北向南而来，所以"北闪有雨来"。如果看到电闪发作在南方，它必定再向南去，不再北来。这时在本地方盛行着的是干燥而清洁的北方气团，刚到时比较冷些，但是因为天青无云，阳光强烈，温度是会很快升高的，所以说“南闪火门开”。

*东闪西闪，晒煞泥锹黄鳝。(浙江)

*东霍霍，西霍霍，明天转来干卜卜。(福建福州)

*电光乱明，无雨天睛。(陕西武功)

夏季雷雨一般有两种类型：一种是锋面雷雨，一种是局地热雷雨。前者是由于锋面上升气流引起的，呈带状分布，范围广，生命久；后者是由于局地性强热对流引起的，范围小，生命短。“东闪西闪”就是第二种雷雨体现的现象。我们仅能看?/td>

挨金似金，挨玉似玉。

八成熟，十成收；十成熟，二成丢。

把舵的不慌，乘船的稳当。

白米饭好吃，五谷田难种。

百日连阴雨，总有一朝晴

百闻不如一见，百见不如一干。

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帮人要帮到底，救人要救到头。

帮助别人要忘掉，别人帮己要记牢。

饱

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